Taula de continguts:
- Què és l’amortització?
- Hipoteques de tipus ajustables (ARM)
- Amortització negativa
- Modificacions hipotecàries
- Refinançament hipotecari
Es recomana una hipoteca quan es recalcula la forma en què es retorna el saldo restant a causa d’un canvi en el tipus d’interès, el saldo o el temps de devolució de la hipoteca. Amb els préstecs que ofereixen hipoteques cada vegada més complexes, és útil tenir una comprensió bàsica del que vol dir l’amortització i de quina hipoteca pot reordenar en funció dels seus termes o circumstàncies, per tal de prendre decisions financeres sòlides.
Què és l’amortització?
L’amortització és la forma en què els pagaments de la vostra hipoteca estan programats per pagar la vostra hipoteca total dins d’un període de temps determinat. Atès que el vostre prestador cobra un tipus d’interès per prestar-vos diners, pagar la vostra hipoteca en un termini determinat no és tan simple com dividir el saldo pel nombre de mesos de la vostra hipoteca, tot i que tampoc no és terriblement complicat. Una part del vostre pagament hipotecari mensual es paga pel deute original, conegut com a principal, i una altra part per interessos. La part d'interessos és un percentatge del saldo de la vostra hipoteca aquest mes i la part principal és la diferència entre el vostre pagament mensual i aquest interès. Això vol dir que quan el saldo és gran, igual que al principi de la hipoteca, la part dels interessos del vostre pagament mensual és gran i, per tant, la part principal és petita. De la mateixa manera, quan el saldo és petit, ja que és cap al final del préstec, la vostra part d'interessos és petita i la vostra part principal és gran.
Hipoteques de tipus ajustables (ARM)
Les hipoteques de tipus ajustables, o ARM, són una de les situacions més habituals en què es reamortitza una hipoteca. Quan el vostre prestador restableixi el tipus d'interès de la vostra hipoteca, reamortitza o recalcula el pagament mensual segons el nou tipus d'interès, el saldo de la vostra hipoteca i el nombre de mesos que queden a la vostra hipoteca. Si heu fet pagaments addicionals per reduir el saldo de la vostra hipoteca abans de canviar la tarifa, el vostre nou pagament mensual serà inferior a si haguéssiu mantingut un saldo més alt.
Amortització negativa
L’amortització negativa es produeix quan el pagament mensual necessari per cobrir el principal i els interessos a aquesta taxa i al termini de la hipoteca és superior al pagament mensual que realitzeu. L’interès que no pagueu a causa del pagament mensual inferior s’està acompanyant al vostre saldo hipotecari fins al pròxim ajustament del tipus d’interès quan el vostre préstec es tornarà a basar en un saldo més gran, i no un menor saldo, com hauria de passar; terme "amortització negativa".
Modificacions hipotecàries
Les modificacions hipotecàries redueixen el pagament de la hipoteca mensual ampliant el nombre d'anys que haureu de pagar el vostre préstec, reduint el tipus d'interès o fent part del principal degut en el futur. Atès que la durada, la tarifa o el saldo canvien amb una modificació, el vostre prestador farà un reamortització de l’hipoteca en funció d’aquests canvis.
Refinançament hipotecari
El refinançament fa referència al pagament de la vostra hipoteca (o hipoteques) amb una nova hipoteca, de vegades per aprofitar un tipus d'interès més baix o per contractar una nova hipoteca que sigui superior al saldo de la hipoteca anterior per poder utilitzar aquesta diferència millores a la llar o paguen els préstecs amb taxes d'interès més elevades. En qualsevol cas, és possible que realitzeu un reamortització efectiva de l’import de la hipoteca original amb un prestador nou perquè l’import, el termini o el tipus d’interès és diferent del prestador anterior.