Comprador d'assegurances: compte amb 7 errors clàssics

Se suposa que l’assegurança proporciona protecció i seguretat financera, però els consumidors cometen una varietat d’errors que poden minar la seva cobertura, deixant-los exposats a la ruïna financera.

Quan tingueu un accident de cotxe, ja que el conductor d'aquest Mini Cooper va fer a Londres el 2011, voleu que la vostra assegurança faci el que estigueu pagant, donant-li una bona cobertura.

Només perquè hagis adquirit una política de propietaris no vol dir que la vostra casa estigui protegida, va dir James Berliner, president dels Professional Insurance Agents de Connecticut.

"La raó per la qual es compra l’assegurança és, doncs, quan estàs de genoll en cendres humides, tens cobertura", va dir Berliner, una entitat assegurada i un assegurador que va ser president de Berliner-Gelfand & Co. Inc. de Bridgeport, Connecticut. "Però hi pot haver cobertures subtils que pateixen persones que poden tenir un efecte dramàtic en els seus assentaments de reclamacions. Les polítiques poden arribar a tenir carpetes brillants i simpàtiques, però no significa molt després d'un incendi".

En el moment de fer una reclamació, si teniu diverses empreses involucrades, tractaran d'empènyer la responsabilitat entre si. Aconseguiràs que les companyies d'assegurances lluitin entre si en lloc de servir-te.

Jon Meyer, president de Boeckermann, Grafstrom i Mayer Wealth Management

Compra exclusiva a preu

L’ús del preu com a únic factor determinant a l'hora de comprar una pòlissa d’assegurança és, amb diferència, l’error més freqüent i més freqüent de les persones, va dir Keith Savino, president dels professionals d’assegurances de Nova Jersey i director d’operacions de WRG, una agència d’assegurances regional a Mahwah., Nova Jersey.

Quan algú diu que l'única cosa que els importa és el preu, és a dir a l'agent d'assegurances que no els importa la cobertura.

"De vegades les empreses es troben a uns pocs dòlars entre si, però les cobertures són substancialment diferents", va dir Savino. "Parlarem amb els clients i direm:" Per un extra de 15 dòlars podríeu haver tingut això ". I gairebé tot el temps diuen que haurien gastat els 15 dòlars ".

La compra d’assegurances en funció del cost pot tenir conseqüències catastròfiques, va dir Jon Meyer, un planificador financer certificat que és president i gerent d’inversions de Boeckermann, Grafstrom i Mayer Wealth Management de Bloomington, Minnesota.

"La majoria de la gent diu:" Vull el més barat que puc aconseguir ". I obliden preguntar-se per petites coses com assegurança d'inundació i robatori d'identitat o què passa si el cotxe que duu el seu fill colpeja algú perquè he oblidat de posar-lo a la pòlissa."

Conegueu el tipus de cobertura que necessiteu per no basar les vostres decisions d’assegurança únicament en el preu.

Tenir cobertura amb diversos transportistes

La gent compra les millors ofertes, cosa que podria significar tenir tres o quatre operadors diferents, un per a les assegurances d'automòbil, un per a la cobertura de propietaris i un per a una política de vida, segons Meyer. El que moltes persones no saben és que les companyies asseguradores ofereixen descomptes profunds si la gent compra tota la seva cobertura amb ells. Això també pot evitar problemes futurs.

"En el moment d'una reclamació, si teniu diverses empreses implicades, tractaran d'empènyer la responsabilitat entre ells", va dir Meyer. "Rebreu companyies d'assegurances lluitant entre elles en lloc de servir-vos".

Assegurar el valor de la llar en lloc del cost de la reconstrucció

Una casa amb un valor de 200.000 dòlars podria costar 500.000 dòlars per reconstruir-la, de manera que no té sentit que algú comprin una assegurança segons el valor de la casa, va dir Berliner.

"Si teniu una casa en una zona agradable, valdrà més que una casa en una zona de merdes, però les probabilitats són que costen el mateix per reconstruir", va dir Berliner."La gent ha de tenir en compte que moltes vegades el valor de mercat de la seva casa és probablement inferior al que costarà reconstruir".

Assegureu-vos la vostra llar pel que costaria reconstruir i no només el seu valor.

Sense protecció de conductors sense assegurança

Una persona ferida en un accident causat per un conductor no assegurat pot incórrer en tres tipus de pèrdues: metges, que estan cobertes per una assegurança de salut; pèrdua d'ingressos, que està coberta per una assegurança de discapacitat; i el dolor i el patiment, que no està cobert per l’assegurança i només es pot recuperar demandant a la part responsable, va dir Berliner.

Va recordar un cas en què una dona es va convertir en paraplègica després d'un accident. Ella i el seu marit - els clients de Berlín - van haver d'ampliar totes les portes de la casa, posar rampes, una piscina per fer exercici i un ascensor per arribar al segon pis. "Cap de les coses està coberta per la salut o la discapacitat", va dir.

Tenir una cobertura sense assegurança d'automòbils significa que si la persona que provoca un accident no té assegurança, la seva pòlissa sense assegurança us paga en nom d'aquesta persona, normalment després de presentar una demanda, segons Berliner. Per exemple, la víctima d'un accident ha de demandar a la part no assegurada de culpabilitat, després de la qual cosa el tribunal fa un judici indicant els danys monetaris. A continuació, l’asseguradora de la víctima li paga l’import ordenat per la cort a través de la clàusula automobilística no assegurada de la víctima.

"Per tant, és la cobertura que esteu comprant", va dir Berliner.

No treballar amb un agent independent

Els agents independents representen a nombroses companyies d'assegurances, cosa que dóna als seus clients un major ventall d'opcions, segons Berliner. També proporcionen més flexibilitat. Si el prenedor de l’assegurança li agrada el seu agent, però no està satisfet amb el transportista, pot simplement demanar-li al seu agent que trobi una nova asseguradora. Això no és possible amb agents que representen només un operador.

Els agents independents també solen invertir més en els seus clients que els agents de les grans asseguradores, segons Berliner.

"Els agents independents tenen més probabilitats de mantenir els interessos dels seus clients primer perquè els seus noms són locals", va dir. "Trieu algú que sigui a la vostra comunitat, algú que estigui preocupat per la seva reputació. Si tinc preocupació per la meva reputació, faré el que haig de fer a la meva comunitat".

Els agents que representen operadors multidisciplinaris poden ajudar a trobar la cobertura adequada i el millor preu.

Sense protecció d'ordenances locals

Imagineu-vos que teniu una casa de 100 anys que va ser destruïda parcialment per un incendi, va dir Berliner. Planifiqueu només reconstruir la meitat danyada, però la ciutat intervé i diu que la vostra llar no va ser capaç de codificar a causa de la seva edat, de manera que ara heu de reconstruir tota l’estructura per complir la ordenança local. En aquest escenari, la companyia asseguradora probablement dirà que no està pagant la meitat indemne, segons Berliner.

"Diran que et cobriran per assegurar-se el foc, no per tot el que us faci trencar l’altra meitat. A més, ara la ciutat us fa reconstruir el codi, que (fa que la casa) sigui millor que abans S'ha començat l’ordenació i la cobertura de la llei per protegir les pèrdues que sorgeixen de l’operació de les lleis de construcció."

No ser clar en les exclusions i definicions

Quan la gent compra assegurances, sovint no llegeixen tota la política, segons Berliner. Moltes seccions poden ser complicades, però les dues que han de ser llegides i accessibles per al laic són exclusions i definicions.

Les exclusions poden ser importants per a la responsabilitat professional.

"Digueu que sou un assessor empresarial i que una de les exclusions és qualsevol negoci de consultoria realitzat per a la indústria aeroespacial", va dir Berliner. "Bé, el 40% de la vostra feina és per a la indústria aeroespacial. Això no és bo, però el vostre agent dirà:" No us vaig dir perquè no em vau preguntar "."

Les definicions també són fonamentals per als propietaris de negocis. Tradicionalment, en assegurances comercials, es defineix la propietat personal com a propietat de l’assegurat. Això pot causar problemes, per exemple, si sou un transitari i el vostre treball requereix que manipuleu la propietat dels vostres clients, segons Berliner.

"Voleu que la definició de béns de negoci sigui propietat de vosaltres, de l’assegurat i de qualsevol altra propietat que tingueu en mans de la qual sou legalment responsable", va dir. "Hi ha més cobertura atorgada i eliminada en definicions i exclusions".

La trampa sense ànim de lucre

És important saber com la vostra política de propietaris cobrirà el vostre treball voluntari.

Les persones que actuen com a voluntaris en els consells sense ànim de lucre han d’assegurar-se que estan coberts adequadament sota la seva assegurança de propietaris, informa Jon Meyer, un planificador financer certificat que és el president i gerent d’inversions de Boeckermann, Grafstrom i Mayer Wealth Management, amb seu a Bloomington, Minnesota. La majoria de polítiques ofereixen una certa cobertura, però hi ha llacunes.

"Com a planificador financer, si faig servir un tauler en un lloc on tinc assessorament financer, els meus propietaris (assegurances) podrien dir que és una activitat professional, ja que esteu donant assessorament professional per a la carrera adequada", Meyer dit. "Així que ara volen que la meva política d'errors i omissions ho reculli. Però els meus errors i omissions diuen que ho faig com a ciutadà privat, per la qual cosa han de ser els vostres propietaris".

Normalment, la gent no pensa en la responsabilitat quan es va unir a la junta directiva de la seva església, però es va demandar a totes les persones que van assistir a les juntes sense ànim de lucre i van votar per deixar que Bernie Madoff gestionés els seus diners.

"Voleu assegurar-vos que la vostra activitat sense ànim de lucre sigui coberta per la vostra pòlissa de propietaris (assegurança) o paraigua, de manera que, si se us demana, algú paga la vostra factura legal", va dir Meyer. "Em van demanar que m'unís al comitè d'inversió de la meva arxidiòcesi local, i em vaig asseure al telèfon durant un parell d'hores per saber on és la meva cobertura".