Què significa FHA sense assegurar?

Des dels anys trenta, Administració federal de l'habitatge l’assegurança ha proporcionat una xarxa de seguretat vital per als prestadors i prestataris d’habitatges. Els prestataris financen el programa amb primes d’assegurança mensuals i la FHA garanteix hipoteques contra impagament. Si un prestador exclou, la FHA paga el saldo restant de la hipoteca i transmet el títol a la seva agència matriu, la Departament d'Habitatge i Desenvolupament Urbà o HUD. Tot i que la FHA ha cobert milions de préstecs per a la llar, les seves directrius sobre els immobles i els prestataris els ofereixen insegurable.

Propietats insostenibles

Les directrius de la FHA poden desqualificar una propietat del programa d’assegurança hipotecària unifamiliar de la FHA, també conegut com 203 (b) finançament. És possible que la casa necessiti reparacions costoses o pugui haver estat danyada per una tempesta o un incendi. Més específicament, el programa FHA descalifica qualsevol propietat que requereixi més de 5.000 dòlars en reparacions. La llar només pot ser assegurada mitjançant "rehabilitació" o 203 (k) finançament, que permet al comprador rodar els costos de reparació en l'import de la hipoteca. En alguns casos, la FHA ampliarà l'aprovació condicional si els compradors configuren un compte de custòdia per pagar les reparacions necessàries, segons ho determini un taxador.

Prestataris no qualificats

Un préstec també pot ser insegurable en funció de la situació financera dels prestataris, que el programa FHA té en compte pel seu historial creditici i la capacitat de pagar una hipoteca mensual. La mesura bàsica d’aquesta última és la relació frontal. Si el pagament total de la hipoteca és superior al 31% de la renda mensual bruta de la llar, es considera que el sol·licitant no és assegurable. El límit de la ràtio de fons, que inclou tots els deutes fraccionats, és del 43 per cent a partir del 2015. Un sol·licitant també pot ser denegat per motius de mal crèdit. Els pagaments perduts o en retard, els comptes de cobraments, fallides i judicis compten contra un prestatari i poden desqualificar-lo per un préstec recolzat per la FHA. Una execució hipotecària dels darrers tres anys també pot provocar una negació.

Prestataris llistats

Els sol·licitants poden ser desqualificats per qüestions relacionades amb l’IRS i altres agències federals. HUD manté una llista de denegacions de participació limitada, per exemple, i la FHA també descalifica els prestataris que han realitzat una llista d’exclusió sota el sistema de gestió de premis, mantinguda per l’Administració de serveis generals. Ningú delinqüent amb un deute amb el govern federal, o l’objecte d’un gravamen posat a la propietat pel govern, també és insípid a la FHA.

Límits de la quantitat del préstec

La FHA limita la quantitat en dòlars que el programa assegurarà. Com que els valors domèstics varien d’un comtat i d’una regió a l’altre, aquests límits depenen de la ubicació de la propietat. La norma estàndard utilitzada per les regles de l’agència és El 115% del preu de venda mitjà a la regió. Si, per exemple, el preu de venda mitjà de les llars d'un determinat municipi era de 280.000 dòlars, el límit del préstec seria de 322.000 $; qualsevol quantitat superior a aquest límit no estaria coberta per l’assegurança FHA. HUD proporciona una calculadora de límit útil per ubicació al seu lloc web.