Taula de continguts:
Cada entitat financera estableix els seus propis criteris per aprovar les sol·licituds de línies de crèdit. Mentre que les directrius específiques varien, les decisions de crèdit finalment es redueixen al risc contra la recompensa. Els bancs pesen els guanys potencials en una línia de crèdit contra el risc d'incompliment del prestatari. Milloreu les possibilitats d'aprovar-vos per a una línia de crèdit si podeu demostrar la vostra solvència. Els bancs avaluen la solvència mitjançant l’ús de l’anomenat Cinc C de crèdit.
Línies bàsiques de crèdit
Les línies de crèdit són préstecs oberts sovint amb taxes variables que podeu recol·lectar i pagar diverses vegades. A diferència dels préstecs o hipoteques d'automòbils, les línies de crèdit no tenen pagaments fixos ni dates finals específiques. Els pagaments mensuals solen ser només interessos, que són adequats per als prestataris amb un flux de caixa limitat. Si no feu cap pagament principal, no obstant això, mai no reduïu el deute i això exposa el vostre prestador a un nivell de risc més gran en comparació amb els préstecs que requereixen pagaments d'interessos mensuals. A més, les línies de crèdit solen tenir taxes variables associades a la tarifa de referència. Els vostres pagaments poden fluctuar enormement al llarg del temps.
Capacitat
A l’àmbit del préstec, la capacitat es refereix a la vostra capacitat financera per pagar un préstec o una línia de crèdit. Els prestadors utilitzen una fórmula anomenada ràtio deute / renda per determinar la vostra fortalesa financera. Això implica dividir els vostres pagaments mensuals existents al vostre ingrés mensual brut. Els pagaments de línies de crèdit fluctuen segons l’ús. Si teniu un saldo zero, no efectuareu cap pagament. Per a finalitats de subscripció, els prestadors solen calcular la ràtio DTI basant-se en el pagament màxim que podeu incórrer. Com més baix sigui el vostre DTI, més possibilitats tindreu d’obtenir un préstec.
Personatge
L'Agència de desenvolupament empresarial minoritari del Departament de Comerç dels Estats Units defineix el caràcter com "la impressió general que feu sobre el possible prestador o inversor". Els prestadors basaran la vostra solvència en factors com ara el vostre fons educatiu, l'historial de treball i el historial creditici. El vostre historial de crèdit reflecteix els préstecs i els crèdits que heu rebut en el passat i cobreix els saldos deguts, els pagaments realitzats, les morositats i les puntuacions de crèdit. Les tres principals agències de crèdit: Equifax, Experian i TransUnion: totes obtenen puntuacions de crèdit que oscil·len entre 300 i 850. Segons Experian.com, mentre que la majoria de la gent té puntuacions entre 600 i 750, la qualificació de més de 700 és bona. Els saldos del deute rotatori com ara les targetes de crèdit afecten la vostra puntuació. Milloreu la vostra puntuació si pagueu el deute renovable mentre els saldos alts poden provocar que la vostra puntuació es desplomi. Els pagaments posteriors i altres articles despectius poden danyar la vostra puntuació.
Condicions
Les condicions són potencialment les més problemàtiques de les 5 C de crèdit, ja que estan influenciades per certs factors que no són del vostre control. El banc ha de decidir si les condicions són adequades per aprovar la vostra línia de crèdit. En temps de recessió, els bancs restringeixen els préstecs. Això Es fa difícil obtenir el crèdit fins i tot per als clients més solvents. Un banc amb una gran cartera de línies de crèdit podria sentir que les condicions no són adequades per assumir més exposició a aquest tipus de deute, fins i tot si sembla que és un bon candidat en préstec. El propòsit del préstec normalment té un impacte en la discussió de les condicions, però això no s'aplica tant a les línies de crèdit, ja que normalment podeu utilitzar la línia per a qualsevol propòsit legal.
Capital
El capital és una consideració en qualsevol decisió de subscripció, ja que els prestadors volen veure quant diners teniu a la vostra disposició. Si hagueu de perdre la feina, teniu recursos en efectiu per pagar els vostres comptes, o dependreu totalment de la línia de crèdit? A més, si necessiteu la línia de crèdit per pagar la vostra factura, com pagaria la línia de crèdit? Milloreu les vostres possibilitats d’accedir al crèdit si estalvieu diners en efectiu al vostre banc. Tanmateix, no vinculeu tots els vostres diners amb actius il·lícids, com ara anualitats que no pugueu accedir fàcilment en cas d’emergència. Els bancs estan interessats en el capital al qual pugueu accedir fàcilment i no a inversions a llarg termini que millorin el vostre patrimoni net.
Col · lateral
Algunes línies de crèdit, com ara les línies de renda variable, estan garantides amb béns immobles. Això significa que el banc té algun recurs en el cas que no tingueu en compte el vostre deute. També podeu adjuntar línies de crèdit a l’efectiu en comptes bancaris i comptes d’intermediació. La garantia augmenta les vostres possibilitats d'aprovació, ja que redueix les possibilitats del banc de patir pèrdues si no pagueu el deute. Fins i tot si sol·liciteu un crèdit no garantit, els vostres actius podrien tenir un paper important en el procés de subscripció. Per exemple, si no pagueu un deute sense garantia, un banc podria demanar a un tribunal que emeti un gravamen a la vostra llar o al vostre cotxe fins que hagueu liquidat el deute. Si teniu un acolliment de béns acreditats, millorareu les vostres possibilitats de qualificar fins i tot de deutes no garantits.