Lleis sobre defectes de préstec no garantits

Quan feu una compra relativament petita, podeu considerar pagar amb un préstec personal. Els prestataris utilitzen aquests préstecs per comprar vacances, tecnologia o articles de millora d'habitatge, o per consolidar el deute o pagar despeses inesperades. A diferència de les hipoteques, els préstecs personals no garantits no estan avalats per garanties, com ara la vostra llar. El prestador es basa en la vostra promesa de fer els pagaments - i té una alta probabilitat de perdre diners si no es paga el préstec.

Lleis sobre préstecs no garantits per defecte: crèdit scyther5 / iStock / GettyImages

Els préstecs no garantits són perillosos per al prestador

Els préstecs d’un dòlar alt com les hipoteques gairebé sempre són préstecs garantits. Els préstecs garantits es recolzen en garanties, com ara una propietat. Si per defecte, el banc pot capturar la garantia, vendre-la i utilitzar el producte per pagar el saldo pendent. Els préstecs no garantits no tenen garanties per fer còpies de seguretat del préstec. Això crea un risc molt més gran per al prestador. Els prestadors mitiguen aquest risc amb uns criteris de qualificació més forts i uns tipus d'interès més elevats. Els prestataris amb mal crèdit sovint tenen dificultats per obtenir un préstec sense garantia.

Lleis de cobrament del deute just

Si per defecte, un prestador sense garantia ha de fer una ordre judicial contra vós per als pagaments vencits. El banc no només pot treure diners del vostre compte ni enviar-li la sol·licitud a la televisió de pantalla plana. Normalment, un prestador intentarà cobrar el deute durant diversos mesos abans de donar-li la volta a un advocat o a una agència de cobrament. Els col·leccionistes de deutes tenen el deure legal d'actuar de manera honorífica segons la Llei de pràctiques federals de cobrament del deute, que prohibeix a les agències de cobrament enganyar, abusar o assetjar un deutor. Per exemple, un col·leccionista de deutes no pot trucar-vos repetidament ni amenaçar-vos amb prendre les vostres possessions. Els estats poden tenir regles pròpies i dures.

Lleis de guarnició de salaris

Una vegada que el prestador tingui un judici, ha de determinar una manera de cobrar el deute. El mètode més comú de cobrament del deute és un ordre de "recobrament", que permet al prestador prendre el deute directament del vostre salari o del vostre compte bancari. Per llei, els prestadors no poden adornar més del 25 per cent del seu sou net i no poden deixar-te amb un ingrés setmanal inferior a 30 vegades el salari mínim federal. Alguns estats tenen límits inferiors. Els xecs de la Seguretat Social, les prestacions per desocupació, les prestacions per incapacitat, els ingressos del pla de jubilació i les retribucions dels treballadors estan protegits de la captura. Pennsilvània, Carolina del Sud i Texas no permeten cap tipus d'aturats.

Lleis de captació de béns per pagar un deute sense garantia

Una altra opció és que el prestador obtingui una ordre judicial que permeti al xèrif visitar la seva llar i portar els diners que hi trobi fins a la quantitat de la sentència. El tribunal també podria autoritzar un xèrif a prendre joies, art, tecnologia o alguna altra propietat que valgui més que el que li devem. La llei aquí és que el xèrif no pot tocar la "propietat exempta": una llista de béns personals que se us permetrà conservar, per molt que sigui el deute. La llista varia segons els estats, però en general inclou aliments, mobles, roba, animals domèstics, equipament mèdic i un vehicle fins a un determinat valor, per exemple, 3.000 dòlars.

Hi ha un estatut de limitacions

Tots els estats disposen d’un estatut de limitació per a la recollida de préstecs personals. Si el prestador no ha estat al jutjat i ha guanyat un judici al final del període de prescripció, el deute es converteix en legal. A la majoria d’estats, l’estatut de limitacions és d’uns sis anys. Louisiana, Kentucky, Rhode Island i Ohio tenen períodes de limitació més llargs a 10 anys.