Taula de continguts:
Les línies de crèdit de capital propi ofereixen als prestataris un crèdit rotatiu que funciona de manera similar a una targeta de crèdit. Els HELOC són productes hipotecaris que molts bancs i cooperatives de crèdit ofereixen com a primer o segon préstec de retenció. Les persones poden augmentar els límits de HELOC, ja sigui sol·licitant un augment de la modificació del préstec o pagant la línia existent i substituint-lo per un de més gran.
Període de temps
La majoria dels prestadors no permeten als prestataris augmentar un HELOC dins dels 12 mesos següents a la creació del préstec. Els bancs normalment necessiten 30 dies per processar aplicacions HELOC i augmenten les línies. Com que els bancs mantenen els HELOC com a préstecs en cartera, el procés de subscripció pren menys temps que en les hipoteques convencionals on es requereixen estipulacions addicionals per satisfer els requisits dels inversors hipotecaris que compren els préstecs dels bancs.
Mida
Els bancs utilitzen ràtios de deute en renda i préstec de valor per determinar la mida dels HELOC. La majoria dels bancs permeten que els prestataris tinguin nivells de deute iguals al 50% del seu ingrés mensual brut. Els bancs calculen els pagaments HELOC per a finalitats de subscripció multiplicant l’import de la línia en un 1,2 per cent. Alguns bancs utilitzen taxacions electròniques per determinar els valors de les llars, però generalment els bancs demanen una valoració completa d’una casa abans d’escriure un préstec. Les directrius LTV màxim dels bancs varien però oscil·len entre el 60 i el 90 per cent.
Beneficis
Els préstecs amb garantia solen tenir tipus d’interès més baixos que els préstecs no garantits perquè els prestadors recorren en cas d’incompliment del prestatari. Els HELOC són més rendibles per a projectes importants que les targetes de crèdit. Addicionalment, el Servei d’Internalitat permet a les persones en determinats trams d’ingressos deduir els pagaments d’interessos hipotecaris de la seva base imposable. Els estalvis fiscals fan que els HELOC siguin més atractius que altres tipus de préstecs, com ara els préstecs per a automòbils que no tenen beneficis fiscals.
Consideracions
Quan augmenteu un HELOC, el vostre tipus d’interès per a tots els saldos futurs canvia de la vostra antiga taxa a la tarifa oferta en el moment de l’augment. Les quantitats de línia que superen el 80 per cent del valor de la llar tenen taxes més altes que els préstecs amb ràtios préstec a valor inferiors.
Si teniu un saldo existent en un HELOC, continuareu pagant la tarifa vigent en el moment en què vau utilitzar els diners. Les parts de la tarifa fixa de la vostra línia no es realitzen per increments de línia, tampoc.
Advertència
La majoria de HELOC tenen tarifes fixades en un marge determinat per a la tarifa principal dels EUA. La tarifa principal roman en un marge del 3 per cent per sobre de la taxa de fons federals. El Comitè Federal del Mercat Obert ha de reunir-se almenys quatre vegades a l'any, però normalment es reuneixen almenys vuit vegades a l'any i poden canviar la tarifa durant les reunions. Ni la tarifa dels fons federals ni la tarifa principal tenen un sostre i, tot i que la majoria dels HELOC fan, la majoria tenen una taxa màxima del 20 per cent.