Com obtenir ajuda de pagament

A més de qualificar-se per a una hipoteca, un gran obstacle en el procés de compra d’habitatges s’aconsegueix amb els fons per a un pagament inicial i els costos de tancament. Els estats i els governs locals poden oferir aquesta ajuda per fomentar la propietat familiar en àrees específiques. Les agències sense ànim de lucre ofereixen programes similars. La qualificació requereix una verificació d'ingressos i una puntuació de crèdit acceptable.

Regulació HUD

El Departament federal d’Habitatge i Desenvolupament Urbà no proporciona assistència directa de pagament inicial, però proporciona subvencions a organitzacions estatals i locals per a aquest propòsit a través del seu Programa d’associacions d’inversions HOME i del programa de beques per a desenvolupament comunitari. HUD també treballa amb organismes governamentals estatals i locals sense ànim de lucre per mantenir una llista d’instruments sense ànim de lucre i sense ànim de lucre aprovats pels proveïdors de finançament secundari del govern. HUD ha d’aprovar l’autoritat no lucrativa per oferir finançament secundari, com ara un préstec diferit sense interessos. Regals de les organitzacions sense ànim de lucre que ajuden els compradors a fer els seus pagaments inicials i que no han de ser abonats no necessiteu l’aprovació de HUD.

Les institucions financeres també poden oferir fons per a l'assistència a pagaments anteriors en determinades àrees, proporcionant estabilitat al barri i fomentant la propietat de la llar mitjançant entitats sense ànim de lucre i prestadors privats. Per exemple, el programa de Wells Fargo depèn de la ciutat, però qualsevol que faci menys del 120 per cent de la renda mitjana de la zona pugui qualificar-se.

Programes governamentals

Els programes d’assistència de pagaments públics funcionen a nivell estatal i local i poden adoptar diferents formes:

• Préstecs diferits: La majoria de programes d’assistència es fan en forma de préstecs ajornats, que han de ser retornats amb el temps, tot i que normalment fins que no vengueu la casa o pagueu la hipoteca. Per exemple, el programa d’hipoteques de Maryland proporciona ajuda a través del programa d’assistència al pagament. Això ofereix un préstec al cent per cent de fins a 5.000 dòlars a aquells que tinguin dret a una hipoteca a través del programa. Pagareu el préstec només després d'haver completat els altres pagaments de la vostra hipoteca o quan refinanceu, vengueu o deixeu de banda la casa.
• Beques: No s’ha de retornar una subvenció per a l’assistència al pagament inicial. És possible que hàgiu d’ocupar la vostra llar durant un període de temps determinat per evitar l’amortització.

Qualificació

Tot i que els requisits específics varien segons la ubicació, les directrius generals de qualificació inclouen:

• Ingressos: Els programes estan generalment disponibles per a compradors de renda baixa o moderada, encara que els detalls específics varien segons la ubicació. Els possibles compradors poden optar a l’ajut de pagament inicial, fins i tot si guanyen fins al 120 al 140 per cent de l’ingrés mitjà del seu estat en algunes ubicacions.
• Puntuacions de crèdit: A Michigan, necessitareu una puntuació de crèdit de 640 per obtenir l’ajut de l’abonament de l’autoritat de desenvolupament de l’habitatge del Michigan.
• Residència: Probablement sereu limitat a una llar dins d’una àrea determinada, especialment per a programes gestionats pels governs estatals i locals. També ho hauràs de fer ocupeu la propietat - Aquests programes rarament s'apliquen a les unitats de lloguer.
• Primers compradors d'habitatges: Molts programes d’assistència a pagaments anteriors estan restringits a aquells que mai no han estat propietaris d’una llar o que no han estat propietaris d’una llar durant un període de temps determinat.

També pot haver de complir altres condicions, i alguns estats amplien l’elegibilitat a altres grups. Per exemple, al Comtat d'Orange, Florida, els compradors han de completar primer un programa d'educació per a un comprador i no poden tenir una casa durant els últims tres anys. A Texas, els professors, els bombers, la policia, els funcionaris correccionals i els veterans també poden optar a nivells més alts d'ingressos. Califòrnia amplia el seu programa als professors que, en cas contrari, no es qualificaran segons els requisits d'ingressos.

Cada aplicació estatal és diferent. Per a les fonts sense ànim de lucre d’assistència al pagament d’inversió, els llocs d’instal·lacions com l’equip de recursos de pagament poden ajudar-vos a determinar si podeu obtenir l’ajut i allà on s’aconsegueixin les vostres fonts de finançament.