Què es considera el deute mensual?

Un prestador pot rebutjar un prestatari per obtenir un préstec d'habitatge basat en els seus nivells de deute mensual. Els prestadors utilitzen nivells de deute mensuals comparats amb els ingressos, coneguts amb el nom de ràtio de deute a ingrés (DTI), per tal de determinar si un prestatari pot pagar un pagament hipotecari mensual. Els individus haurien de tabular els seus pagaments mensuals per tal d’elaborar un pressupost per abonar el seu deute, de manera que puguin reduir les seves ràtios de deute i ingressos i estalviar diners en els interessos.

Consideracions

Els deutes mensuals inclouen deute a llarg termini, com ara pagaments amb targeta de crèdit mínims, factures mèdiques, préstecs personals, pagaments de préstecs estudiantils i pagaments de préstecs per a automòbils. Els saldos de targetes de crèdit no es consideren part del deute mensual d'un consumidor si paga el saldo cada mes. Els prestadors també consideren que la prestació de cònjuge (pensió alimentària) i la manutenció de menors són obligacions de deute a llarg termini quan calculen l'elegibilitat per a un préstec per habitatge. Els nivells de deute mensuals més baixos milloraran la puntuació creditícia d’un individu, que li permetrà obtenir tipus d’interès més baixos en les línies de crèdit.

Propostes

Els prestadors consideren la ràtio de portada i la ràtio de fons del prestatari quan es fixen en els nivells de deute mensuals. Una ràtio de front-end DTI es refereix als pagaments hipotecaris anticipats del prestatari, als impostos sobre la propietat i als honoraris de l’associació de propietaris com a percentatge del seu ingrés brut. Una ràtio de fons es refereix a les despeses d’habitatge del prestatari més els pagaments mínims mensuals que fa sobre altres formes de deute.

Càlculs

Si un prestatari vol comprar una casa amb un pagament hipotecari mensual de 500 dòlars i fa 2.000 dòlars al dòlar en ingressos bruts, té una ràtio de deute mensual de la portada del 25%. Si el mateix prestatari ha de pagar 500 dòlars en pagaments mínims d'un préstec de cotxe i de targetes de crèdit, tindria una ràtio de deute mensual posterior de 50%. Segons Bank of America, molts prestadors prefereixen que els prestataris no tinguin una ràtio DTI mensual de front per a un 28 per cent i una ràtio de DTI del darrere del 36 per cent.

Millora

Les persones poden baixar els seus nivells mensuals de deute creant i implementant un pressupost. Amb un pressupost, els consumidors seguiran les seves despeses mensuals i elaboraran un pla per reduir els seus nivells de despesa. A continuació, poden aplicar diners addicionals estalvis cada mes als saldos de préstecs personals i targetes de crèdit. A mesura que paguen aquests préstecs, els creditors reduiran els pagaments mínims mensuals que milloraran la ràtio deutors-ingressos del prestatari. Un consumidor que paga un import addicional per pagament de préstecs fixos, com ara una hipoteca existent o un préstec de cotxe, no reduirà el seu nivell de deute mensual.