Com calcular el càrrec financer amb avanços en efectiu

Una de les coses més cares que fer amb una targeta de crèdit és obtenir un avançament en efectiu. La majoria dels prestadors cobren una tarifa quan obteniu diners amb la vostra targeta de crèdit i el càrrec financer normalment és més alt per obtenir diners que per fer una compra. Les tarifes de transaccions típiques són del 3 al 5 per cent de la retirada d’efectiu i el tipus d’interès d’un saldo d’avanç en efectiu pot oscil·lar entre el 6 i el 13 per cent més que el tipus d’interès de compra estàndard, segons CardHub.

Els titulars de comptes nous no paguen cap interès per les compres per un temps limitat. Crèdit: Ryan McVay / Photodisc / Getty Images

Interès diari

Les transaccions diferents solen tenir tipus d'interès diferents. Per exemple, és possible que tingueu una tarifa regular per a les compres, una taxa més alta per als avanços en efectiu, una taxa més baixa per a les transferències de saldo i un tipus sense interessos durant sis mesos. Tot i que els tipus d'interès es cotitzen en termes anuals, la majoria de prestadors cobren interessos diàriament. Per convertir un percentatge anual, o TAE, a una tarifa diària, dividiu la TAE per 365 o 360, depenent de la política del vostre prestador. Per exemple, si un tipus d'interès és del 10 per cent, dividiu el 10 per cent en 365 per obtenir el 0,0274 per cent, o el 0,000274.

Balanç usat per al càlcul d'interessos

Els termes i condicions de la vostra targeta de crèdit expliquen exactament com es calcula el vostre càrrec financer. Mentre que un prestador ha d'aplicar constantment el mateix mètode per calcular el vostre càrrec financer, hi ha cinc maneres permeses per a les companyies de targetes de crèdit per determinar el saldo i calcular la vostra càrrega d'interessos:

• Calculeu el vostre saldo real cada dia,
• Calculeu la mitjana del vostre saldo real cada dia del vostre període de facturació,
• Utilitzeu el saldo final del darrer dia del període de facturació,
• Utilitzeu el saldo final del darrer dia del període de facturació anterior o
• Utilitzeu el saldo de tancament de l’últim dia del període de facturació anterior, menys els pagaments que hàgiu fet.

Computació de la càrrega financera

Si la vostra empresa de targeta de crèdit utilitza el saldo diari real, el vostre càrrec financer és la suma de la taxa d'interès diària del saldo diari de cada dia del vostre cicle de facturació. El càrrec financer per als altres mètodes és el saldo en termes de la taxa d’interès d’un dia, la quantitat de dies del vostre cicle de facturació. Si les compres i els avanços d’efectiu tenen dos tipus d’interès diferents, heu de fer un seguiment dels saldos i calcular els càrrecs financers per separat per a cada tipus d’operació i, a continuació, afegir els càrrecs individuals per determinar l’import total que heu de pagar.

Càlcul de mostres

Suposem que el vostre saldo per a compres és de 500 dòlars al 8% d’interès amb 365 dies d’un any; el saldo dels avanços en efectiu és de 100 dòlars al 14%; i hi ha 25 dies en el vostre cicle de facturació. Per calcular el vostre càrrec financer, feu el 8% i dividiu-lo per 365 per obtenir un tipus d’interès diari de.00022. Multipliqueu-ho per 500 dòlars per obtenir 11 cèntims d’interès per dia i multipliqueu-ho per 25 dies per obtenir 2,75 dòlars. A continuació, tingueu el 14% i dividiu-lo per 365 per obtenir.000384. Multipliqueu-ho en 100 dòlars per obtenir 3,8 cèntims de dòlar per dia i multipliqueu-ho per 25 dies per obtenir 95 centaus de dòlar. Afegiu $ 3,30 i 95 centaus per determinar el vostre càrrec financer total de 4,25 dòlars.

Comissions per transaccions anticipades en efectiu

Depenent de la quantitat de temps que triga a pagar l’equilibri de retirada d’efectiu, la quota que factura la seva empresa de targeta de crèdit quan es pren un avanç de diners pot augmentar considerablement. Per exemple, si vau fer una retirada d’efectiu de 100 dòlars i el vostre prestador cobria una quota de transacció del 5 per cent, o 5 dòlars, és el mateix que si haguessis pres un avanç de diners de $ 105. La quota s’afegeix al vostre saldo diari i pagueu els interessos de la quota cada mes fins que pagueu el saldo anticipat d’efectiu.