Taula de continguts:
- Els ingressos són un factor principal
- Préstecs FHA, VA i USDA
- Ajuda de l’Agència de finançament de l’habitatge
- Treballa amb prestadors qualificats
Tradicionalment, els treballadors amb ingressos baixos estan al marge de la posada en llar. Constitueixen una proporció menor del mercat de compra d’habitatges perquè tenen més dificultats per obtenir finançament de prestadors tradicionals. Els programes d’assistència als compradors d’habitatge a nivell federal i local poden ajudar els compradors de mitjans modestos, però els sol·licitants han de complir uns criteris estrictes abans que els prestadors els tinguin una oportunitat.
Els ingressos són un factor principal
Els prestadors consideren diversos aspectes del perfil financer d’un comprador a casa, incloent la puntuació de crèdit, l’historial de pagaments, la història de l’ocupació, la càrrega del deute i els ingressos. Els ingressos han de complir una ràtio mínima en comparació amb un nou pagament d’habitatge i el deute total. Aquestes ràtios es coneixen com a ràtios deute / renda, o DTI. Idealment, els prestadors volen que les ràtios de DTI no superin el 28 per cent de la despesa en habitatge i no més del 36 per cent de les obligacions de deute total incloent-hi l'habitatge. Aquests requisits de DTI sovint fan que els compradors de baixos ingressos no tinguin dret a obtenir prou diners per comprar una casa o que els DTI siguin més alts que els límits recomanats, cosa que fa que els seus préstecs siguin més arriscats.
Préstecs FHA, VA i USDA
Alguns prestadors poden afluixar les directrius del DTI, que permeten una major proporció en el rang de 40 i 50 per cent. Els préstecs de l’Administració de l’habitatge federal, els préstecs per a negocis de Veterans i els préstecs del Departament d’Agricultura figuren entre aquests tipus de préstecs. No obstant això, tots els altres aspectes de les finances del comprador han de quedar en vigor. Per exemple, el comprador ha de complir les puntuacions mínimes de crèdit, normalment entre els 620 i els 640, que demostrin una ocupació estable durant els dos últims anys, tinguin un bon historial de pagaments per deutes i habitatge i documentin completament els ingressos. Els préstecs FHA, VA i USDA també beneficien els compradors de baixos ingressos, ja que requereixen un mínim o cap pagament inicial. La FHA requereix un 3,5 per cent inferior, i el VA i el USDA no tenen requisits de pagament final. Les propietats també han de complir els requisits mínims del prestador.
Ajuda de l’Agència de finançament de l’habitatge
Les agències de finançament d'habitatges dirigides per l'Estat ajuden els compradors d'habitatges de baixos ingressos amb hipoteques de tipus inferior al mercat. Els préstecs dels organismes de finançament de l’habitatge, que es reserven per a persones amb ingressos baixos o moderats, també tenen en compte factors que els prestadors tradicionals no poden tenir, com ara la mida de les famílies, el nombre de dependents del comprador, les discapacitats i l’assistència o subvencions del govern que el comprador rep. Les agències de finançament de l’habitatge també poden oferir assistència en pagaments anteriors i poden finançar préstecs secundaris conjuntament amb préstecs FHA. Els requisits habituals per als préstecs d’agències financeres d’habitatges inclouen el capital compartit amb l’agència, l’ocupació del propietari durant un nombre determinat d’anys i els cursos d’educació per a compradors de cases. Els préstecs amb participació compartida signifiquen que el propietari ha de dividir els fons propis amb l'agència quan vengui o refinanci.
Treballa amb prestadors qualificats
Només determinats prestadors estan capacitats per obtenir préstecs per a compradors de cases de baixos ingressos. Per exemple, heu de sol·licitar un préstec FHA, VA o USDA d’un prestador o banc autoritzat per HUD. Si busqueu un préstec a un prestador institucional juntament amb un préstec d'agència de finançament d'habitatges, el prestador ha de ser aprovat per treballar amb l'agència estatal o local. Els prestadors qualificats poden indicar-vos si teniu dret a préstecs FHA, VA o USDA i podeu proporcionar informació sobre qualsevol assistència disponible a través de la vostra agència de finançament d'habitatges.