Què és un préstec de pont hipotecari?

El comprador d’una nova llar utilitza un préstec hipotecari, normalment abans de la venda d’un habitatge existent. El préstec hipotecari "apunta" la venda a través del temps necessari per tancar la compra de la nova vivenda. Els préstecs de pont es diuen de vegades de préstecs d'altura. Segons l'arbre de préstecs, el cost d'un préstec pont pot ser centenars o milers per dia, depenent de l'import del préstec.

Els costos simultanis d'un préstec pont i una hipoteca poden generar una tensió financera per als propietaris.

Període de temps

Els préstecs de pont tenen el millor sentit financer quan les vendes d'habitatges són vives. Durant les economies lentes, les cases poden trigar a vendre períodes més llargs. L’ús d’un préstec pont per tancar una nova compra d’habitatge mentre duieu la hipoteca existent pot generar una càrrega important per al prestatari. Per aquests motius, els assessors financers poden recomanar vendre la casa original i obtenir una nova hipoteca.

Tipus

Els préstecs de ponts difereixen segons els costos, les condicions i els termes. Alguns préstecs de pont requereixen la recaptació de la primera hipoteca del propietari al tancament; altres simplement afegeixen més deute al nom del prestatari. Els préstecs de ponts difereixen en el càlcul dels interessos. Un calendari d'amortització mensual amb un tipus d’interès fix proporciona més seguretat que una taxa variable. El prestador també pot requerir pagaments intensius o de cobertura importants. Els prestataris poden qualificar per a préstecs de pont sense garantia, segons "L'Enciclopèdia de les hipoteques: la Guia autoritzada dels programes hipotecaris".

Els termes específics, en lloc de préstecs de pont obert, també ofereixen més garantia als prestataris. La casa del prestador sol col·lateralitzar el préstec pont. Un prestador de pont també pot reclamar la subscripció del nou préstec hipotecari com a requisit per al pont. Els tipus d’interès difereixen segons el crèdit de l’entitat i del prestatari. Un préstec hipotecari existent, segons l’historial de pagaments del prestador, pot estendre un nou préstec pont.

Consideracions

Calculeu el cost real d’un préstec pont abans d’acceptar els termes. Per exemple, els costos d’originació, les tarifes, els costos de tancament i els interessos poden reduir l’equitat d’una llar existent. Les quotes de préstec de pont poden ser costoses. Si un client paga diversos milers de dòlars en costos de tancament, després de l'1 al 4 per cent del valor del préstec en honoraris de creació, té menys diners per comprar una casa nova. Els mercats immobiliaris menys que robustos augmenten el perill dels préstecs immobiliaris. Si la casa existent del prestador necessita més temps per vendre que el termini original del préstec pont, generalment de sis mesos o més, els costos del préstec pont continuaran acumulant. En el pitjor dels casos, el prestatari pot perdre la seva llar original al prestador per pagar el préstec pont.

Advertència

Els préstecs de pont poden avaluar sancions per amortització anticipada. Llegiu el contracte del prestador amb cura per determinar els costos associats a la programació de pagaments i termes. Consulteu el vostre assessor fiscal sobre la deducció d'un préstec pont. Els préstecs de pont sense garantia no són hipoteques. Penseu en la data del deute tant del préstec pont com de la nova hipoteca. L’ús de la data d’aplicació del préstec hipotecari pot alleujar aquest problema si el préstec pont no està garantit per l’equitat de la llar.

Prevenció / Solució

Les alternatives poden proporcionar solucions menys costoses als préstecs sobre ponts hipotecaris. Oferiu un contracte de venda contingent quan feu una oferta a una nova llar. Els venedors poden rebutjar aquesta proposta en un entorn de vendes d'habitatge ràpid, però poden acceptar aquest tipus d'acords durant els mercats lents. Préstecs de fons d'un pla de jubilació o diners de familiars i amics també poden proporcionar una solució més atractiva que un préstec de pont hipotecari.