Taula de continguts:
En la majoria dels tipus de negoci, el venedor es preocupa principalment de si el comprador pagarà el preu del producte que ofereix. L’assegurança es diferencia d’aquest model perquè el venedor, l’assegurador, també es preocupa de certes característiques de risc del comprador que assegurarà. Aquestes característiques determinen realment el preu de la pòlissa. Els intermediaris ajuden a fer coincidir les asseguradores amb els clients per proporcionar una cobertura precisa a un cost just.
Definicions
Les etiquetes més habituals per als intermediaris d'assegurances són l'agent i el broker. Tècnicament, els corredors treballen per als seus clients mentre els agents treballen per a les asseguradores. No obstant això, els agents i els corredors fan molts dels mateixos tipus de treballs. Tots dos recopilen informació sobre els seus clients i coincideixen amb les necessitats dels clients amb productes oferts per una o més companyies d’assegurances. Tots dos conserven certs registres legals i financers per a les asseguradores, i ambdós aconsellen als clients sobre els beneficis i els inconvenients de determinats plans d'assegurança. A causa d’aquesta gran coincidència entre agents i corredors, a tots dos se'ls coneix com a productors.
Selecció adversa
Les asseguradores confien en els intermediaris per recopilar informació completa i precisa sobre clients potencials. Això es deu al fet que el preu dels productes d'assegurança depèn dels riscos que representa cada assegurat o empresa a l'assegurador. Si els agents o corredors no comuniquen aquesta informació correctament a la companyia asseguradora, poden cobrar al client primes indegudes. Si l'asseguradora cobra massa poc, no cobra prou diners per cobrir possibles pèrdues. Si les primes són massa altes, el client acaba subvencionant la pèrdua d’altres persones i perdent diners. Si això succeeix sovint, una companyia asseguradora perd la seva capacitat per protegir amb precisió els seus clients contra les pèrdues. Aquest és un procés anomenat selecció adversa.
Paper dels intermediaris
El paper principal dels intermediaris és evitar la selecció adversa. En assegurar que cada client pagui les primes adequades, l’intermediari protegeix la capacitat de l’assegurador de cobrir les pèrdues mentre protegeix els clients dels pagaments en excés. Els corredors i els agents independents sovint treballen amb diverses asseguradores, de manera que poden buscar al mercat la millor asseguradora que s'ajusti a les necessitats dels seus clients. D'aquesta manera, no només asseguren una prima adequada per a una política, sinó que també troben polítiques que ofereixen la cobertura necessària, en lloc de forçar un sol tipus de política a tots, independentment dels seus riscos.
Compensació
Els productors són compensats amb més freqüència pels seus esforços per part d’una comissió d’assegurança per a cada pòlissa que venen, la majoria de les quals es calcula com a percentatge de la prima de la pòlissa. De vegades també reben comissions contingents, basades en el rendiment de les vendes, les ràtios de pèrdua dels seus clients o altres criteris establerts per l’assegurador. A més, els productors poden cobrar una tarifa als seus clients directament per a la seva col·locació. És possible que a alguns clients no els agradi aquest sistema, però els intermediaris proporcionen un servei valuós protegint contra la selecció adversa, que podria acabar costant als clients molt més que la quantitat simple de la comissió.