Com eliminar la prima d’assegurança hipotecària d’un préstec FHA

Un dels avantatges d’obtenir una hipoteca FHA és que no requereix el pagament del 20 per cent estàndard necessari per qualificar una hipoteca convencional. Això permet que molts prestataris aconsegueixen el somni de la propietat de la llar abans, sense haver d’esperar fins que puguin estalviar la quantitat substancial de l’import inicial. El compromís amb el pagament baix és l’assegurança hipotecària mensual (MI) que pot costar centenars de dòlars al mes. Finalment, molts prestataris es troben a la recerca d’una manera d’abandonar la prima d’IM a partir del pagament mensual d’hipoteques.

Com eliminar la prima d’assegurança hipotecària d’un préstec FHA: fizkes / iStock / GettyImages

Què és l’assegurança hipotecària?

Els préstecs convencionals requereixen un pagament inicial del 20 per cent per compensar el risc del prestador quan financen una hipoteca. Amb un préstec convencional, el prestador només garanteix un import màxim del préstec del 80% del preu de compra. Amb un préstec governamental com una hipoteca FHA, els prestadors només requereixen un pagament inicial del 3,5 per cent, augmentant la garantia del préstec a un import del préstec màxim del 97,5 per cent del preu de compra. Per assegurar les pèrdues potencials, els préstecs FHA requereixen un pagament mensual d’assegurança hipotecària independent de l’assegurança dels propietaris. Es comprimeix o es fa servir el pagament de la hipoteca mensual. El prestatari realitza el pagament de l’assegurança hipotecària mensual al prestador, que després el reenvia al Departament d’Habitatge i Desenvolupament Urbà dels EUA, l’agència que assegura la hipoteca de la FHA.

Quant costa l’assegurança hipotecària?

Al començament d’una hipoteca FHA, hi ha una quota inicial d’1,75 per cent basada en l’import total del préstec. Aquesta és la prima que cobreix els primers 12 mesos del préstec i que s'ha de finançar al préstec o pagar en efectiu al tancament. La primera quota mensual d’assegurança hipotecària s’ha de pagar amb el primer pagament del préstec hipotecari i es calcula amb un tipus fix establert pel Departament d’Habitatge i Desenvolupament Urbà dels EUA. A partir del 2018, la taxa és del.85 per cent de l'import del préstec.

Quan es pot optar per la remoció de la prima d’assegurança d’hipoteca?

Al gener de 2018, es requereix una assegurança hipotecària per a la vida d'un préstec FHA. L’única manera d’acabar l’obligació del MI és pagar el préstec total o bé refinançant una hipoteca convencional o fent el pagament del préstec final. Hi ha un projecte de llei que es proposa al Congrés, anomenat "Acte Fet més assequible" del 2017, que proposa tornar a la política prevista abans del canvi de gener de 2013. En aquest moment, hi havia tres maneres addicionals de finalitzar els pagaments d’assegurança hipotecària, segons l’oficina de protecció financera del consumidor. El pagament es podria eliminar una vegada el préstec arribés a la meitat del període: per a una hipoteca de 30 anys que passaria després de 15 anys de pagaments. O bé, podeu enviar una valoració que mostri que el valor de la vostra llar havia augmentat un 22 per cent. I, finalment, la prima acabaria per si sola en funció de la data que el prestador havia proporcionat durant la signatura dels documents de tancament. En tots els casos de cancel·lació anticipada de l’assegurança hipotecària, el préstec s’ha d'haver pagat segons el conveni i actualment amb el prestador.

Si aquesta proposta de llei finalment passa al Congrés i estigui signada per llei, aquestes opcions tornaran a estar disponibles per als prestataris qualificats que vulguin eliminar les primes d'assegurança hipotecària. Fins llavors, el refinançament d'una hipoteca convencional o el pagament total de la seva hipoteca FHA són les úniques maneres d’eliminar els pagaments d’assegurança hipotecària.