Com consolidar les targetes de crèdit

La consolidació de targetes de crèdit consisteix a publicar el saldo pendent de múltiples targetes en un compte nou amb un pagament mensual. A més d’opcions com ara transferències de saldo i préstecs de consolidació, també podeu consolidar el deute de la targeta de crèdit treballant amb una empresa de gestió de deutes. És imprescindible comprendre com funciona cadascun, perquè no hi ha cap solució única per a tothom ni en totes les situacions, i cada opció té els seus propis avantatges i inconvenients.

Dona que té un crèdit mentre parlava al telèfon.credit: Ciaran Griffin / Stockbyte / Getty Images

Saldos de transferència

Obriu un nou compte de targeta de crèdit per utilitzar-lo específicament per transferir els saldos pendents dels vostres comptes de targeta de crèdit oberts. Necessitareu el nom, el número de compte i el saldo pendent de cada targeta oberta que vulgueu incloure. Segons NerdWallet, un lloc web de finances personals, la majoria de companyies de targetes de crèdit requereixen una puntuació de crèdit com a mínim de 690 per qualificar-se. Identifiqueu les targetes que ofereixen un període introductori sense interès. A continuació, reviseu i compareu les seves tarifes addicionals, com ara les tarifes anuals i les quotes de transferència de saldo, normalment entre el 3 i el 4 per cent de la quantitat del saldo transferit. Finalment, compareu els tipus d'interès de cada targeta un cop finalitzi el període de lliure interès

Traieu un préstec de consolidació de deutes

Sol·liciteu un préstec de consolidació del deute a través del vostre banc o cooperativa de crèdit. Si esteu qualificats, la majoria dels prestadors hauran de pagar directament a cada empresa de la targeta de crèdit. Si no esteu qualificats i teniu prou patrimoni o garantia, sol·liciteu un capital propi o un préstec personal garantit i pagueu els saldos de les targetes de crèdit vosaltres mateixos. El Consumer Financial Protection Bureau recomana que us assegureu que un préstec de consolidació del deute sigui una bona opció abans de comprometre-ho. No voleu gastar més en taxes o interessos per al préstec de consolidació que no pas en les teves targetes de crèdit individuals. Utilitzeu una calculadora de consolidació de préstecs en línia o afegiu els pagaments mensuals, incloses les taxes i els interessos, i compareu-los amb el préstec de consolidació.

Treballa amb un assessor de crèdit

Un servei d'assessorament creditici és una manera de consolidar el deute de les targetes de crèdit sense obrir una nova targeta ni contractar un préstec. Amb aquesta opció, un representant del servei negocia amb les empreses de targetes de crèdit en nom vostre per reduir els tipus d'interès i baixar els pagaments mensuals. Cada mes, envieu un pagament únic que cobreix totes les vostres targetes de crèdit i l'empresa paga als vostres creditors. L’ús d’un servei d'assessorament de crèdit no afectarà la vostra puntuació de crèdit sempre que pagueu totes les quantitats completament. No obstant això, és vital triar una empresa de confiança. Per ajudar-vos, el lloc web del Departament de Justícia dels EUA té una llista de serveis d'assessorament aprovats i la Oficina de protecció financera del consumidor té una llista de preguntes per fer cada servei abans de decidir.

Consideracions sobre la consolidació

Es necessita l’autodisciplina i objectius clars per garantir que la consolidació de targetes de crèdit sigui la millor opció a llarg termini. Tot i que l’objectiu és reduir el percentatge total dels saldos de la vostra targeta de crèdit als límits de la targeta de crèdit disponibles, podeu trobar-vos amb més problemes financers si consolideu i continueu utilitzant les targetes acabades de netejar. La cancel·lació de les targetes de crèdit desmuntades immediatament després de la consolidació és un altre error comú. Segons MyFICO, es deu el mateix saldo total, però tenir menys comptes oberts, pot reduir la seva puntuació de crèdit. Manteniu els vostres comptes oberts, però resisteixin la necessitat de fer compres amb ells.