Com funciona un co-signant?

Un co-signant d'un préstec té l'obligació legal de pagar el deute si el prestatari principal no ho fa. Com a co-signatari, no només està assegurant les bones intencions o el caràcter del prestatari. Esteu recolzant al préstec amb els vostres propis actius financers. Per firmar, normalment haureu de tenir 21 anys o més amb un bon historial de crèdit i una puntuació de crèdit. El prestador sol considerar els seus ingressos en l’aprovació del préstec que signeu també

Quan un prestatari necessita un co-signatari

Els prestataris necessiten un co-signatari quan no tinguin ingressos suficients o no tinguin un historial de crèdit prou fort com per obtenir un préstec pel seu compte. Tenir un co-signatari permet que el prestatari es qualifiqui malgrat un historial de crèdit pobre o mínim, o que obtingui un tipus d'interès més baix del que usaria només amb el seu historial creditici.

Un prestatari també pot necessitar un co-signant per edat. Per llei, un prestatari menor de 21 anys ha de presentar una prova de l’ingrés independent per obrir un compte de targeta de crèdit sense un co-signant.

Què promet un co-signant

Si co-signeu un préstec, garantiu la devolució completa del deute. La Comissió Federal de Comerç recomana que confirmeu que podeu pagar i esteu disposats a fer-ho abans d'acceptar el signe de qualsevol préstec.

Riscos possibles

Segons l’oficina de protecció financera de consumidors dels Estats Units, la co-signatura pot limitar la vostra pròpia capacitat de préstec perquè el préstec apareix al vostre informe de crèdit. No sou el propietari del cotxe ni de la casa que heu signat co-signat, però assumiu un risc significatiu:

• Si el prestatari no rep un pagament, heu de recuperar-lo per evitar una entrada negativa al vostre informe de crèdit.
• Correspon legalment tot el saldo pendent si el prestatari principal no funciona, així com les quotes i penalitzacions.
• El prestador pot demandar-vos si el prestatari deixa de fer pagaments, fins i tot sense demanar primer el prestatari.
• Si perds en els tribunals, el prestador pot prendre mesures per recollir-los, com ara guardar el salari.
• Si s’acumulen amb el prestador per menys de l’import total del préstec, podeu pagar impostos sobre la diferència.
• Els arguments amb el prestatari poden causar una ruptura greu en la seva relació.

Alliberar-se del préstec

Un cop hagueu signat el vostre contracte, és extremadament difícil que el vostre nom quedi retirat del préstec, segons l’oficina de crèdit de TransUnion. Fins i tot el divorci no acaba la vostra obligació si haguéssiu subscrit al vostre cònjuge.

Per finalitzar la vostra obligació, el prestatari ha de pagar el préstec o signar un acord amb el prestador per alliberar-lo. Abans que un prestador s'accepti de suprimir un co-signant, normalment requereix un període específic de pagaments a temps, com ara un o dos anys.

Maneres de protegir-se

Segons el doctor Don Taylor, de Bankrate.com, un co-signant sol tenir pocs drets. Per exemple, és la vostra responsabilitat com a co-signant saber si els pagaments es fan a temps. La Comissió Federal de Comerç recomana prendre mesures per protegir-se:

• Negocieu amb el prestador abans de signar el contracte de préstec. Per exemple, sol·liciteu que la vostra responsabilitat estigui limitada al principal del préstec, de manera que no haureu de pagar penalitzacions ni despeses de cobrament. Aconsegueixi aquests termes per escrit.
• Com a part del contracte de préstec, cal que el prestador li notifiqui per escrit quan l’altra part hagi retardat el pagament.
• Obteniu còpies de tots els documents rellevant per al préstec, inclòs el contracte i la declaració de divulgació.