Com obtenir un préstec de propietari per primera vegada

Quan estigueu a punt per començar a comprar per a la vostra primera llar, senteu-vos amb el vostre prestador a escollir per obtenir un préstec hipotecari. En obtenir precalificat, esteu permetent que el prestador faci una ullada no oficial als vostres guanys i al vostre perfil de crèdit, cosa que us proporciona una estimació de la quantitat de casa que podeu pagar. Quan estigueu a punt per contractar una casa, obtindreu un pre aprovat hipoteca, un procés que examina més de prop el vostre perfil financer.

Trieu un prestador

Podeu començar la cerca d’un prestador de préstec per a la llar per primera vegada amb el vostre banc, però és millor comparar els tipus d’interès i els termes del préstec de diversos prestadors abans de decidir quina opció cal seguir. Podeu comparar els tipus d’interès i les condicions dels préstecs dels prestadors a nivell local i en línia.

Programes de préstecs per a compradors de cases per primera vegada

Normalment, els compradors d’habitatges per primera vegada s’adapten a un perfil determinat: un període de treball curt, uns ingressos moderats, un crèdit inferior al perfecte, la manca d’actius importants i la manca d’un pagament del 20%. Per permetre que el típic primer crèdit comprin una casa malgrat aquests problemes, el govern federal - a través d'agències com la Federal Housing Administration, el Departament d'Assumptes de Veterans i el Departament d'Agricultura dels Estats Units - assegura préstecs als primers temps, facilitant que el prestador assumeixi el risc que representen aquests compradors de vegades. Parleu amb el vostre prestador sobre quin tipus de préstec primer qualificat per assegurar-vos federalment tingui.

El que els prestadors consideren

Quan tu seure amb un oficial de préstec, determinarà si esteu qualificats i si es basa en els següents components del vostre perfil financer:

La vostra puntuació de crèdit

Els prestadors prefereixen que els compradors d'habitatges de primera vegada tinguin puntuacions de crèdit al voltant de 620 per obtenir millors tipus d'interès i qualificar-se per al pagament baix. Per als préstecs assegurats per la FHA, per exemple, alguns prestadors poden considerar els primers temps amb puntuacions tan baixes com 580, el desavantatge és que haureu de tenir un pagament del 10 per cent - que el qualifica per a un préstec que cobreix el 90 per cent del preu d’adquisició - en comptes d’un pagament inicial normal del 3,5 per cent - que cobreix el 96,5 per cent del preu d’adquisició.

Ràtio de deute a ingressos

Els prestadors consideren la quantitat de diners que feu i com es compara amb la quantitat que gastareu. Les ràtios de deute sobre ingressos per compte d'edat de primera necessitat comunes són les següents:

• FHA - no vol més del 43% del vostre ingrés total dedicat a tots els vostres deutes, inclosa la vostra hipoteca.
• Departament d'Assumptes de Veterans i l'USDA - No desitgeu més del 41% del vostre ingrés total per pagar tots els deutes, inclosa la vostra hipoteca.

La vostra relació entre el deute i els ingressos assenyala el rang de preus en què podeu comprar cases.

Comissions de préstec

Els prestadors requereixen que la majoria dels sol·licitants de préstecs per a la llar, inclosos els primers, paguin diners per avançat per cobrir articles que incloguin, com a mínim:

• El vostre informe de crèdit complet
• Una taxa d’avaluació

Alguns prestadors cobren tarifes de sol·licitud en el moment de fer la sol·licitud de préstec, mentre que altres us permeten incloure aquestes tarifes com a part dels vostres costos de tancament. Les tarifes inicials varien entre els prestadors. Reviseu de prop totes les tarifes del prestador amb el vostre oficial de préstec, agent immobiliari o advocat.

Ajuda per a compradors de cases per primera vegada

Si no podeu obtenir el pagament inicial i els costos de tancament, penseu en demanar ajuda, de vegades anomenada primers programes d'ajuda per a compradors domèstics. Aquests programes s’ofereixen mitjançant empreses d'habitatge patrocinades per l'Estat. Aquestes agències estatals també poden portar el mandat "habitatge assequible" com a part del seu nom. Podeu beneficiar-vos de préstecs sense pagament d’interès o "amortització retardada", explica Polyana da Costa en un article de Bankrate d’abril de 2014. Demaneu al vostre prestador els programes d’ajuda per a compradors de cases per primera vegada disponibles al vostre estat. De vegades podeu trobar informació sobre aquests programes publicats al lloc web del vostre govern estatal.