Taula de continguts:
L’ús de la targeta de crèdit implica molts costos, des de l’emissor que crea la targeta fins al consumidor que el presenta com a forma de pagament. Tot i que es comercialitzen com a articles de conveniència per als usuaris, les targetes de crèdit finalment tenen com a objectiu obtenir un benefici per als emissors, després de tenir en compte totes les tarifes que suposa la creació de la targeta.
Costos de l’emissor
Per atraure clients a una targeta, cal que l'emissor ho faci comercialitzar-lo. Les principals companyies de targetes de crèdit gasten centenars de milions de dòlars anuals en targetes de màrqueting per a clients potencials, des de fullets a bancs fins a anuncis de multimilionaris de Super Bowl. A més dels costos de màrqueting directe, els emissors han de gastar diners en la investigació i el desenvolupament de noves targetes, el processament físic de les targetes i el personal per donar suport a totes aquestes activitats. Com que les targetes de recompenses han crescut, els emissors han cobrat costos addicionals proporcionar beneficis per a targetes, que van des de crèdits anuals de quotes aèries i punts de millora fins a recuperar les compres de clients. La detecció i prevenció del frau també s'ha convertit en una despesa important, ja que la llei federal limita la responsabilitat del consumidor per compres fraudulentes a 50 dòlars i la majoria dels principals emissors de targetes generalment baixen aquesta responsabilitat a zero.
Costos comercials
Molts comerciants accepten targetes de crèdit per atraure més clients i fer més vendes. Els comerciants que accepten targetes de crèdit han de fer-ho pagar per aquest benefici. Les tarifes comercials típiques passen del 2 al 3 per cent de l’import de la transacció. Els emissors de targetes també poden cobrar comissions addicionals per part dels comerciants, com ara els honoraris d'autorització de la xarxa o els recàrrecs no presents a la targeta. Les empreses també podrien haver de complir un requisit mínim d’ingressos per qualificar o mantenir una targeta, com ara 10.000 dòlars en vendes mensuals. Alguns comerciants ajuden a cobrir aquests costos directament als consumidors.
Costos de l’usuari
Com a client, podeu fer front a una àmplia varietat de tarifes per utilitzar una targeta de crèdit. Algunes targetes carreguen una quota anual. Sovint s’imputen a emissors que ofereixen serveis extensius, com ara una targeta de platí que ofereix descomptes per tarifes d’aerolínies. Els altres emissors cobren comissions a clients de risc elevat, com ara aquells amb mal crèdit o que han presentat recentment una fallida per protegir-se en cas de pèrdua.
La majoria de les targetes de crèdit són gratuïtes tipus d’interès elevats per a clients que tinguin un saldo de mes a mes. En molts casos, aquestes taxes poden superar el 20% anual. Tot i que normalment teniu un període de gràcia d’un mes abans que els càrrecs d’interessos s’acumulin a les vostres compres, si agafeu un avançament en efectiu a la vostra targeta, s’aconseguiran els interessos immediatament. La bona notícia és que podeu evitar aquests càrrecs si només pagueu el saldo completament cada mes i eviteu utilitzar la vostra targeta de crèdit com una targeta de caixer automàtic.
Hi ha moltes tarifes i càrregues addicionals adjuntes a la majoria de targetes de crèdit, però és probable que no s'enfrontin a ells si administreu el vostre crèdit de manera responsable. Per exemple, la majoria de targetes cobren una tarifa per sobre del límit si feu càrrecs per sobre de la vostra despesa admissible, i la majoria també cobren càrrecs finals si no feu el pagament a temps.