Taula de continguts:
Si heu tingut problemes per fer els pagaments de la vostra hipoteca a temps, pot ser necessari refinançar. Els pagaments tardans són una bandera vermella per als prestadors i, si la hipoteca queda per darrere de 30 dies o més, pocs estaran disposats a assumir el risc de prestar-vos els fons necessaris. Irònicament, de vegades és més fàcil refinançar-se si heu quedat enrere a la vostra hipoteca del que ho fa després de només un retard o dos.
Opcions limitades
Tenir un pagament tardà recent de la vostra hipoteca limita les vostres opcions de refinançament. Alguns prestadors requereixen que espereu un any des de l’últim pagament tardà abans de poder optar a un refinançament. No teniu cap dret a obtenir un refinançament de la FHA si heu rebut un pagament tardà en els últims tres mesos, o més d'una morositat de 30 dies en l'últim any. Per poder optar a HARP, haureu de ser actualitzat a la vostra hipoteca, sense mora de 30 dies en els últims sis mesos i no més d'un en els últims 12 mesos.
La vostra millor opció per al refinançament en aquest escenari és, en primer lloc, actualitzar el vostre préstec. Fer uns quants mesos de pagaments a temps redueix el perfil de risc i augmenta les possibilitats d'aprovació. Estigui preparat per explicar per què es va produir la morositat i per què aquesta situació ja no és una preocupació. Per exemple, si teniu despeses mèdiques que us feien retrocedir, això podria ser més convincent per a un prestador que una pila de factures de targetes de crèdit.
Modificació del préstec HAMP
Podeu qualificar per fer el programa de modificació de preus assequibles, o HAMP, si compleixes les qualificacions i el teu préstec ha estat garantit per Fannie Mae o Freddie Mac. Està dissenyat per oferir un "estalvi profund i significatiu" per als propietaris que no poden fer els seus pagaments. Pot ser que tingueu dret a la vostra hipoteca, o en perill de quedar enrere, i heu obtingut la vostra hipoteca o abans de l’1 de gener de 2009. Podeu haver fins a 729.750 dòlars a la vostra hipoteca i seguir qualificats.
Per aplicar, treballareu directament amb el vostre prestador. El procés i la documentació exactes requerits varien segons la política del prestador, però, en general, cal sol·licitar un refinançament d’HAMP.
- La vostra declaració de hipoteca mensual, així com informació sobre altres hipoteques de la vostra llar, si escau
- Els dos talons de pagament més recents per a qualsevol persona de la llar que contribueixi al pagament de la hipoteca. Si sou autònoms, estigueu preparats per proporcionar el compte de resultats trimestral o anual més recent
- Documentació de qualsevol ingrés que rebeu d'altres fonts, inclosa l’assegurança d’atur, si escau
- Declaracions fiscals que es remunten a dos anys
- Els vostres dos comptes bancaris més recents
- Una factura de serveis públics que indiqui el vostre nom i l'adreça de la propietat
- Saldos de comptes i pagaments mensuals mínims deguts
- Informació sobre els vostres comptes d'estalvi i qualsevol altre actiu
- Una carta que descrigui les circumstàncies atenuants que han provocat que no pugueu pagar el pagament de la hipoteca, tal com perdre el treball o patir una malaltia a llarg termini
També haureu de proporcionar la sol·licitud d’assistència hipotecària i el formulari IRS 4506T-EZ o el formulari 4506T, segons la vostra situació. Si esteu qualificats, el vostre prestador hipotecari treballarà amb vosaltres per tornar a treballar el vostre préstec per obtenir pagaments més assequibles.