Què és l'alliberament del deute nacional?

Els anuncis relatius al alleugeriment del deute nacional presenten reclamacions molt atractives. "El president Obama ha signat recentment una legislació que ampliarà l'alleujament al carrer principal", diu un anunci amb autoritat. "Si sou un consumidor que té un deute de targetes de crèdit per valor de 10.000 dòlars, és possible que tingueu dret a un programa d'alleujament del deute nacional. Podríem reduir el vostre deute fins a un 50 per cent. Truqueu-nos ara per a una consulta gratuïta."

El deute pot convertir-se en un veritable problema per a molts nord-americans.

Per a molts consumidors que pateixen de deutes amb targetes de crèdit, un programa d'alleujament del deute nacional sona notícies de benvinguda. Però el fet és que hi ha organitzacions sense ànim de lucre i sense ànim de lucre que competeixen per la vostra empresa i els resultats poden variar.

Què promet l'alleujament del deute nacional

Segons el lloc web de National Debt Resolution (Resolució de deute nacional), l’alliberament del deute nacional pot "reduir els seus saldos fins a un 60 per cent", permetent als ciutadans "evitar l’assetjament dels creditors i deixar que algú faci el treball" i l’ajudi a trobar l’alliberament del deute en només 12 o 36 mesos."

L'alliberament del deute nacional es representa com un programa recolzat pel govern que està patrocinat federalment per al benefici del consumidor nord-americà. Les empreses d'alleujament del deute nacional també prometen que el procés millorarà el vostre crèdit o no tindrà cap efecte negatiu en el vostre crèdit. Als consumidors se'ls promet resultats sorprenents sense dolor.

En realitat, el "alleujament del deute nacional" és només un nou nom per a un programa de liquidació de deutes, que es troba en varietats sense ànim de lucre o sense ànim de lucre.

El que realment és l’alleujament del deute nacional

L’alliberament del deute nacional en realitat és només una nova manera de comercialitzar les empreses de liquidació de deutes. La liquidació del deute ha existit durant dècades, però enmig de la recessió més recent del 2006 i després, les empreses de liquidació de deutes representen els seus programes per sonar com a programes legítimament obligatoris per al govern federal.

La liquidació del deute és en realitat un procés en el qual els creditors accepten acceptar un pagament inferior a l'import original degut a un deute. En molts casos, el deute ja es troba en cobraments.

Les empreses de liquidació de deutes es comprometen a cobrar i mantenir els seus pagaments per a vostè en un compte de dipòsit de garantia mentre negocia amb els seus creditors. Les empreses de liquidació negocien llavors amb els vostres creditors per reduir el saldo del vostre deute. Una vegada que el creditor hagi acceptat acceptar un import de liquidació, l'empresa de liquidació pagarà al creditor dels fons del vostre compte.

Com funciona l’acord

Normalment, els ciutadans són contactats per un representant d'una empresa de liquidació de deutes. Aquesta persona us guiarà pels beneficis de l'assentament. Se us diu que la companyia aconseguirà que els creditors deixin de trucar, el saldo del vostre deute es negociarà i el vostre crèdit serà millorat.

Accepteu les condicions del programa i retorna la documentació. El vostre deute està "inscrit" al programa i comenceu a fer pagaments. Els vostres pagaments es col·loquen en un compte de custòdia per acumular-se mentre l’empresa de liquidació negocia amb els vostres creditors.

Quan hi hagi diners suficients al vostre compte per satisfer un saldo d’un dels vostres creditors, l’empresa de liquidació contactarà amb aquest creditor per negociar l’acceptació de la quantitat inferior a la cara per satisfer el vostre deute. Si el creditor accepta els termes que proposa la societat de liquidació, es paga els diners per satisfer aquest compte.

Normalment, les empreses de liquidació comencen amb el deute amb el saldo més baix per mostrar algun progrés. El procés es repeteix amb el compte amb el següent saldo més baix.

Què és la captura?

Tot i que el procés de liquidació pot semblar bastant senzill, hi ha molts problemes en el procés per als consumidors. Quan es tracta de la liquidació del deute, el dimoni està en els detalls.

Moltes vegades, les empreses de liquidació només treballaran amb vosaltres si el vostre deute és de 10.000 dòlars o més. I mentre les empreses de liquidació de deutes prometen reduir el vostre saldo fins a un 60 per cent, moltes empreses no esmenten quant pagareu en última instància les quotes.

Normalment, moltes empreses de liquidació de deutes prendran els primers tres o quatre pagaments mensuals per cobrir les tarifes del programa. Això vol dir que podeu pagar en un programa de liquidació fins a un any, de vegades, sense que cap dels diners s’apliqui. Algunes empreses de liquidació cobren una quota inicial, una quota mensual, així com una tarifa un cop s’ajusta el compte.

Les empreses de liquidació només poden funcionar amb deutes sense garantia, ja que no hi ha cap garantia per recuperar-los quan deixeu de fer els vostres pagaments. Hi ha algunes empreses d’assentaments menys que creïbles que no us diran això inicialment.

Un altre obstacle és que moltes empreses d'assentament us aconsellen que deixeu de pagar les targetes de crèdit que encara teniu actives. El motiu és que molts creditors originals no liquiden un deute amb un consumidor.

Al lloc web Think Debt Relief, Amerifree Financial afirma: "A diferència de la fallida, el nostre programa de liquidació de deutes NO apareixerà al vostre informe de crèdit". Tanmateix, per liquidar, un deute general ha de tenir un deute que pagui entre 7 i 14 centaus de dòlar per adquirir el deute. Quan deixeu de pagar els vostres comptes corrents, els efectes negatius del vostre crèdit poden ser significatius. Els programes de liquidació només tenen sentit si els deutes inscrits ja es troben en cobraments.

Molts programes de liquidació triguen més del que us ho anticipeu. Si teniu problemes per pagar els vostres comptes a temps cada mes, pot ser difícil mantenir-vos al dia amb un programa de liquidació. Les empreses de liquidació menys que honorables acaben mantenint els pagaments rebuts, fins i tot si deixeu de banda abans de completar el programa.

Una visita ràpida als llocs web d’empreses de liquidació com Freedom Debt Relief, Freedom Financial Network, Assistència al deute nacional i National Debt Relief revela l’ús dels termes "up" i "could" quan es refereix a quant podíeu estalviar programa de liquidació de deutes. El fet és que, independentment del que s’hagi promès per telèfon per un representant d’aquestes empreses, quant estalvieu en un programa de liquidació de deutes no està garantit.

Com a consumidor, potser el més important que tingueu en compte és que normalment podeu establir els vostres comptes propis de molt menys que tenir una empresa de liquidació que s’acordi amb vosaltres.

Gestió del deute i assentament de bricolatge

Si teniu problemes amb el deute de la targeta de crèdit i els comptes estan actualitzats, és possible que us serveixi millor treballant amb un programa de gestió de deutes legítim (vegeu Recursos per un exemple). Aquests programes negociaran amb els vostres creditors per reduir el vostre tipus d’interès.

Un DMP no redueix el vostre import total del deute. En canvi, obtenint uns tipus d’interès més baixos per a vosaltres, els programes de DMP us ajudaran a pagar el vostre deute pendent més ràpid del que podíeu, ja que una part més gran del vostre deute va en principi en lloc d’interessar. Tornareu a pagar més del deute en un DMP, però els vostres comptes es mantenen actualitzats en comptes de passar per alt a les col·leccions.

Per establir-se amb un compte de cobrament, adquireixi l’adreça postal del creditor que apareix al vostre informe de crèdit. Si el deute segueix dins de l’estat de limitació, escriviu una carta que us ofereix per pagar l’agència de cobraments un percentatge del deute a canvi d’eliminar aquest compte del vostre informe de crèdit.

Si el col·leccionista de deutes està d'acord amb els vostres termes, pagueu l'import pactat amb un gir postal.