Què és millor: un CD, 401 (k) o fons mutus?

Els certificats de dipòsit i els fons d'inversió són dos tipus d'instruments d'inversió. Quina inversió és una opció millor depèn de diversos factors que conformen els objectius de l’inversor. Aquests inclouen tolerància al risc, horitzó temporal i necessitat de liquiditat. Un 401k és un pla de jubilació amb patrocini diferit per impostos que es pot utilitzar per mantenir aquests instruments financers.

Els certificats de dipòsit i els fons d'inversió són dos tipus d'instruments d'inversió.

Certificats de dipòsit

Els certificats de dipòsit (CD) són els dipòsits a termini emesos normalment per bancs, cooperatives de crèdit i institucions financeres similars. Els CD ofereixen un tipus d'interès fix a canvi que el dipositant accepti deixar el CD en dipòsit per un termini fix, normalment entre tres mesos i cinc anys. La retirada anticipada sol portar una penalització substancial per a la retirada anticipada. La majoria de CDs es consideren generalment gairebé sense risc, ja que la majoria dels dipòsits a 250.000 dòlars estan assegurats per la Federal Deposit Insurance Corp., una agència governamental dels Estats Units.

Els fons d'inversió

Els fons d'inversió són intermediaris financers que agrupen els recursos d'inversió de persones, empreses i institucions. Els fons agrupats s’utilitzen per invertir en una cartera d’actius, que pot incloure accions, bons, matèries primeres, instruments del mercat monetari, efectiu i derivats financers. Els fons mutus es diferencien segons l’objectiu financer del fons. Les inversions en fons d'inversió no estan garantides i molts fons d'inversió poden perdre valor.

401k

Un 401k és un pla de jubilació que rep el nom de la secció del Codi d’Entrenament Intern que l’autoritza. Aquests plans solen ser creats i patrocinats per empresaris. Un pla de 401 k permet una àmplia gamma d’opcions d’inversió, tot i que les opcions d’inversió per a qualsevol pla en particular es regeixen per les seleccions d’inversió de l’administrador. La majoria dels plans de 401k permeten inversions en fons d'inversió i alguns fons de 401k autoritzen la inversió en CD. Igual que els fons d’inversió, les inversions en plans 401k no estan assegurades i poden perdre valor.

Rendibilitat d'inversió

Els CD es consideren inversions a curt termini altament segures i adequades per als inversors sense un horitzó d'inversió a llarg termini. Els rendiments d’inversió en CDs solen ser molt modestos i la manca de risc en la inversió sol ser el factor clau en les decisions d’inversió.

Els rendiments dels fons d'inversió varien i depèn, en certa manera, de l'objectiu d'inversió del fons. La immensa majoria dels fons d'inversió financers volen que els rendiments de les inversions siguin significativament superiors als dels CD.

Els rendiments d’inversió dels plans de 401k depenen de les opcions d’inversió escollides en el pla. La majoria de plans ofereixen una varietat d’opcions que van des d’aquests equivalents fins al creixement d’alt risc.

Conseqüències fiscals

Els CD són els que menys imposten l’eficiència d’aquestes opcions d’inversió. Els interessos meritats pels comptes de CD són imposables a l’inversor anualment com a ingressos per interessos, imposables a les taxes de renda ordinàries.Molts fons d’inversió ofereixen algunes opcions d’ajornament d’impostos i els ingressos per inversions a llarg termini en determinats béns de capital, com ara les accions, poden beneficiar-se de taxes fiscals reduïdes.

Un 401k és una inversió diferida d’impostos. En general, les contribucions a un pla de 401k no es tributen fins a la seva distribució, cosa que permetrà que el valor de la cartera creixi sense que l’inversor pagui impostos.