Conseqüències d’una escriptura en lloc d’una execució hipotecària

Una escriptura en lloc d’una execució hipotecària pot semblar una millor alternativa a l’execució hipotecària. Accepteu sortir de l’habitatge fins a una data determinada i el prestador es compromet a cancel·lar la vostra hipoteca. Els prestamistes prefereixen un desplaçament suau a través de fets en lloc del lloc, i els propietaris creuen que és millor en el seu favor. No obstant això, una escriptura de lloc deixa una marca negra en el vostre crèdit i us impedeix obtenir nous crèdits per als propers anys. També hi ha conseqüències financeres sobre el temps imposable.

Puntuacions de crèdit i judicis de deficiència

Una escriptura de lloc afecta el vostre crèdit tant com l'execució hipotecària. Segons Fair Isaac, els creadors del sistema de puntuació FICO, els dos esdeveniments van baixar les puntuacions de 85 a 160 punts, de mitjana. Una escriptura en substitució és una forma d'incompliment del crèdit i, per tant, representa el mateix risc per als futurs creditors. També es manté al vostre informe de crèdit durant set anys. Si el prestador informa d'un saldo negatiu, o de la seva deficiència, de la diferència entre l'import degut del préstec i l'import que el prestador recupera a la subhasta d'execució hipotecària, l'impacte en el crèdit és pitjor. A judici de deficiència En el seu crèdit, indica que encara devem els diners del prestador després de la venda de la casa.

Responsabilitat tributària en un acta-en-lloc

Una escriptura de lloc està subjecta a impostos federals. El prestador informa de la deficiència com a deute cancel·lat a l'IRS. Aquesta part no remunerada del saldo hipotecari es considera com un ingrés procedent d'una venda i, per tant, imposable. També es pot tractar com a deute perdonat, que també és imposable. La manera en què es tracta l’IRS depèn de si la hipoteca és un recurs o bé no recurs el deute, que té a veure amb els actius que un prestador pot anar després del següent impagament. Els criteris per obtenir préstecs de recurs i de no recurs varien segons l'estat. Consulteu a un advocat de béns arrels i a un professional de l’impost per esbrinar si feu front a la responsabilitat fiscal per una escriptura.

S’està movent cap a l’avant

És possible que rebi una escriptura de lloc després d’haver esgotat totes les altres alternatives a l’execució hipotecària, com ara:

• ajornament o bé modificació del préstec això fa que els pagaments siguin assequibles
• venda curta, en què es ven la casa a una fracció del saldo de la hipoteca deguda
• refinanceu-vos per pagar el vostre préstec actual amb una hipoteca millor

Després d’analitzar la vostra situació financera, el prestador us pot oferir una escriptura de lloc, establir un termini per moure-us i fins i tot pagar-vos per fer-ho, un acord conegut com a efectiu per claus. És possible que tingueu entre 30 i 60 dies per desocupar-vos i heu de deixar la llar en estat de neteja. El vostre prestador o el seu agent proporciona termes escrits per a una escriptura.

Impacte en el préstec hipotecari

Durant set anys després de l’escriptura del lloc, els prestadors hipotecaris sabran sobre el vostre error creditici a través del vostre informe de crèdit i de la vostra sol·licitud de préstec. La sol·licitud de préstec residencial uniforme o Formulari 1003, que s’utilitza a l’àmbit industrial per a les hipoteques, requereix que declareu si heu tingut una escriptura en lloc d’una execució hipotecària. En general, heu d’esperar quatre anys després de l’escriptura del lloc per obtenir una hipoteca convencional. Podeu qualificar per a un préstec de l’Administració de l’habitatge federal tan aviat com en un o tres anys, depenent de les circumstàncies que envolten l’escriptura del lloc.