Diferència entre els tipus d’interès efectius i els nominals

Tant si esteu contractant un préstec com per comprar un cotxe nou o utilitzeu una targeta de crèdit per fer compres, els prestadors generalment us aconsellen de fer el pagament nominal, o indicat, el tipus d’interès que pagareu en saldos. Tanmateix, quan pagueu un préstec normalment acabareu pagant un percentatge d’interès més elevat que el percentatge nominal que esteu citat, conegut com a taxa efectiva. La diferència entre els dos és el resultat dels períodes de compressió que té en compte el tipus d’interès efectiu.

La composició és la diferència principal entre les taxes

Els períodes de composició es refereixen al nombre de vegades per any que es calculen els càrrecs d'interès i ha afegit el saldo pendent. La majoria de companyies de targetes de crèdit, per exemple, interessos compostos mensualment - és a dir, que augmenten el saldo pendent d’una dotzena part del tipus d’interès anual cada mes. En altres paraules, si la vostra targeta de crèdit ofereix un tipus d’interès del 12%, però es composa mensualment, el saldo augmentarà un per cent cada mes. La taxa del 12 per cent és la taxa nominal, que li dóna una taxa nominal d'un per cent mensual.

Tipus d'interès efectius i capitalització

Quan un saldo del préstec es composa mensualment, en realitat esteu pagant més del 12 per cent cada any - la quantitat exacta és el tipus d’interès efectiu. Els tipus d’interès efectius tenen en compte el nombre de períodes de compressió i el fet que els interessos es capitalitzen després de cada període.

Capitalització vol dir que els interessos aplicats després de cada període augmentar el saldo del deute subjectes a interessos durant el següent interval de composició. Simplement, es cobren interessos sobre els interessos previs si no es paguen amb el següent interval de composició. Per exemple, si el saldo al final del primer mes és de $ 1.000 i se us cobrarà un interès per cent, o $ 10, el saldo utilitzat per calcular els interessos al final del segon mes és de 1.010 $. En aquest exemple, el prestador està cobrant interessos sobre els interessos, i els tipus d’interès efectius reflecteixen la taxa d’interès real que pagueu al final de l’any per això.

Calcular taxes d'interès efectives

Si sabeu quina és la taxa d’interès nominal o declarada, podeu determinar quina és la vostra taxa efectiva amb la següent fórmula:

Taxa d’interès efectiva (EIR) = (1 + a / b) b - 1

a = taxa d'interès nominal expressada com a decimal (és a dir, introduïu 0,10 per al 10%)

b = nombre de períodes de composició en un any

Exemple de targeta de crèdit

Per il·lustrar com funciona això, suposeu que transferiu un saldo de 10.000 dòlars a una nova targeta de crèdit que ofereix un tipus d’interès introductori del 9% per al primer any, compost mensualment. El vostre tipus d’interès efectiu es calcula com:

EIR = (1 +.09 / 12) 12 - 1

= (1.0075)12 – 1

= 1.0938 – 1

=.0938 o 9,38%

El tipus d’interès efectiu és un 0,38 per cent superior a la taxa nominal d’anuncis. Si manteniu el saldo de 10.000 dòlars durant tot l’any, en realitat pagareu 938 dòlars d’interès, no els 900 d’autoritats que arribareu a l’hora d’utilitzar només la tarifa nominal.