Taula de continguts:
Podeu comprar o refinançar una casa amb un préstec de rehabilitació convencional o un préstec FHA 203 (k). L’Administració federal de l’habitatge assegura el programa 203 (k), que protegeix els prestadors si ho fa per defecte. Els préstecs convencionals no estan assegurats pel govern i es poden utilitzar per a més tipus de reparacions. Tant els préstecs de rehabilitació FHA com els convencionals requereixen que els contractistes amb llicència realitzin reparacions de la propietat. Els préstecs de rehabilitació difereixen dels préstecs de construcció tradicionals, ja que podeu convertir un préstec de rehabilitació en finançament permanent després de la renovació.
Criteris de crèdit
Si el vostre crèdit és inferior a l'estel·lar, opteu per un préstec de 203 (k). Els prestadors de FHA solen requerir una puntuació de crèdit de 640, però poden permetre puntuacions de fins a 600. La garantia d'assegurança de la FHA permet una major flexibilitat a l'hora de fixar els criteris de crèdit.Els prestadors convencionals solen requerir almenys un 680 per al préstec de rehabilitació HomeStyle de Fannie. Els prestataris amb un crèdit excel·lent –i almenys una puntuació de crèdit de 740– obtenen els millors tipus d'interès, cosa que pot fer que un préstec de rehabilitació convencional sigui més barat que un préstec de rehabilitació FHA. En general, amb qualsevol tipus de préstec, com més gran sigui la vostra puntuació de crèdit, més podeu demanar prestat en relació amb el valor de la vostra llar.
Límit de préstec a valor
El préstec a valor, o LTV, és una proporció que descriu la relació entre l'import del préstec de rehabilitació i el valor de la llar un cop realitzades les reparacions. La FHA té el LTV més alt permès per un préstec de rehabilitació en un 96,5 per cent, la qual cosa requereix un pagament del 3,5 per cent. Per refinançar, necessiteu un 3,5 per cent d’euros per complir amb els requisits de LTV. Un préstec Fannie HomeStyle té un LTV lleugerament menys generós en un 95 per cent, el que significa que necessitareu almenys un 5 per cent de baix o un 5 per cent en un préstec de refinançament. Tant el 203 (k) com el HomeStyle només permeten refinançaments de cobrament limitats, que permeten canviar els termes de tipus d’interès i de préstec, però no hi ha diners significatius per al prestatari.
Proporcions de deute a ingressos
El pagament del vostre habitatge per a un préstec FHA 203 (k) no pot excedir el 31 per cent de la vostra renda mensual bruta. El pagament de l’habitatge inclou capital, interessos, impostos i assegurança. Aquest límit es coneix com a ràtio de deute a ingressos o DTI. El vostre pagament d’habitatge i els pagaments mensuals recurrents del deute tampoc poden excedir el 43 per cent del vostre ingrés brut. No obstant això, aquestes són les directrius establertes per la FHA. Un prestador de FHA que utilitza un programari de subscripció automatitzat per qualificar-lo, pot acceptar una ràtio de DTI més alta, fins al 55 per cent.
Els prestataris de préstecs de HomeStyle amb puntuacions de crèdit menors poden tenir un DTI total de fins al 36% i fins a un 45% de DTI amb puntuacions de crèdit més elevades. La relació de LTV i el tipus de préstec - fix o ajustable - també afecten a quin dels dos DTI màxims s'apliquen.
Procés de construcció
Les especificacions de treball i les ofertes dels contractistes amb llicència determinen la quantitat de finançament de renovació que rebeu amb un préstec 203 (k) o HomeStyle. Un compte de custòdia de renovació establert en tancar té els fons durant el projecte. Trieu diners i pagueu les reparacions, ja que el prestador ha aprovat i aprovat el treball. El prestador garanteix que totes les especificacions de treball es compleixen puntualment i segons les ofertes. El préstec 203 (k) pot requerir un consultor aprovat per la FHA que visiti la propietat, completa un informe detallant l’abast de la feina necessària i proporciona un pressupost abans d’obtenir el préstec. El consultor també inspecciona els treballs acabats de manera que pugueu obtenir fons i pagar els contractistes després de tancar-los.