Taula de continguts:
La línia de crèdit de l’habitatge (HELOC) proporciona als propietaris la possibilitat d’utilitzar l’equitat que s’ha establert a casa seva. La línia de crèdit permet als propietaris utilitzar el seu patrimoni existent com a préstec durant un període determinat, retornant el saldo, més els interessos a la data de devolució final. S'espera que els propietaris compleixin determinats requisits HELOC per poder optar a aquesta opció.
Equitat de la llar
Atès que el capital social serveix de garantia al préstec, el patrimoni net ha d'estar establert a la llar abans que es pugui considerar un HELOC. El requisit d’equitat mínim varia segons el banc. No obstant això, els bancs generalment no prestaran més del 80 per cent de l’equitat disponible a la llar. A més, la majoria dels prestadors de HELOC no es posicionaran darrere d'una segona hipoteca a menys que el HELOC s’utilitzi per pagar aquesta segona hipoteca.
Qualificació creditícia
La qualificació creditícia és una consideració important en el procés de subscripció d’una aplicació HELOC. En la seva major part, es requereix que els propietaris tinguin una puntuació de crèdit estable, bona a excel·lent, amb informes que mostrin pagaments regulars i puntuals als creditors. Tot i que els requeriments reals de puntuació de crèdit varien segons el prestador, una puntuació de crèdit elevada ofereix una major probabilitat d'aprovació. Els tipus d'interès principals estan disponibles per a puntuacions que es resten a 620 o més.
Ràtio de deute a ingrés
La ràtio d'endeutament és també una consideració molt important per a la qualificació HELOC. Tot i que el coeficient de ràtio actual varia segons el prestador, la ràtio de deute a ingressos no ha de superar mai el 40 per cent. Això vol dir que, després de sumar les despeses mensuals de la llar, els pagaments d’hipoteca, els impostos sobre la propietat i els pagaments del préstec, el 60 per cent de l’ingrés mensual de la llar encara hauria d'estar disponible per a estalvis i despeses de vida.
Ingressos
Cal un ingrés fiable per a un HELOC.Els propietaris han de poder demostrar que són capaços de pagar la línia de crèdit, així com les altres despeses mensuals de la llar. Tot i que els pagaments setmanals, bimensuals i mensuals estàndard són ideals per a un préstec, els prestadors accepten altres tipus d’ingressos.
Documentació
Es requereix documentació per a la qualificació HELOC, tot i que la quantitat de documentació pot ser inferior a la resta de préstecs. Els subscriptors del préstec requeriran una prova documentada dels ingressos, de l’assegurança del propietari i d’una altra informació especificada. Els requisits generals de documentació també varien segons el prestador. En general, una aplicació HELOC que s'obté a través del prestador hipotecari actual requerirà menys documentació, ja que el prestador ja té accés a gran part de la informació del propietari.