El risc dels bancs comercials

Els bancs comercials es troben entre els principals intermediaris financers del mercat. Com a resultat d’aquest rol, els bancs comercials estan exposats als riscos que afecten tant els mercats de valors com les condicions econòmiques que afecten els consumidors. Per entendre els riscos associats als bancs comercials, és útil considerar algunes àrees clau que afecten les operacions bancàries.

Per evitar el risc d'insolvència, els bancs comercials han de mantenir un nivell fix de reserves.

Risc de tipus d’interès

El risc de tipus d'interès és un dels riscos més freqüents per als bancs comercials. En general, els bancs comercials són competents per mitigar el risc de tipus d’interès en les seves carteres d’inversió. No obstant això, els tipus d’interès estan fora del domini de les operacions dels bancs comercials. En canvi, la Reserva Federal, el banc central dels Estats Units, exerceix una influència considerable sobre els tipus d’interès. Com a resultat, els bancs comercials intenten cobrir els seus préstecs davant de qualsevol canvi en el nivell de tipus d’interès general de l’economia. Per exemple, si un banc realitza un préstec comercial i cobra al prestatari un interès del 5 per cent amb un nivell de tipus d'interès actual del 2 per cent, el banc obtindrà un benefici del 3 per cent si la taxa es manté en un 2 per cent durant la vida del préstec. Tanmateix, si el nivell general dels tipus d'interès augmenta del 2 al 3%, el benefici del banc baixarà fins al 2%.

Risc per defecte

Els bancs comercials generalment obtenen la major part dels seus diners en préstecs. Tot i que els bancs comparteixen prestataris i analitzen la seva posició financera i la seva capacitat de pagament, els bancs comercials segueixen sent susceptibles per defecte dels prestataris. Quan els prestataris no poden pagar, moren per un préstec i fan que el banc perdi diners. Tot i que una anàlisi general de la cartera creditícia d’un banc indicarà un petit marge d’incompliment, l’incompliment generalitzat dels prestataris pot posar en perill la solvència d’un banc comercial.

Regulació

Els bancs comercials també estan subjectes a regulació. Segons el tipus de banc, especialització i estat en què operen, els bancs comercials treballen en un marc de regulació legal. Quan canvien les regulacions, el marc operatiu del banc canvia, la qual cosa pot afectar la seva capacitat de generar beneficis amb préstecs. Per exemple, la Reserva Federal pot augmentar la quantitat de reserves obligatòries, obligant els bancs comercials a retenir més diners per cobrir les retirades dels clients. Això disminueix la quantitat de capital del banc disponible per prestar, la qual cosa pot reduir els beneficis dels bancs.

Cost d'oportunitat

Tot i que els préstecs constitueixen una part important de les operacions dels bancs comercials, els bancs poden abandonar els préstecs per por de la manca d'incompliment generalitzada. Si l’anàlisi financera d’un banc preveu una disminució de l’activitat econòmica, un banc comercial pot esperar una disminució de la capacitat d’amortització del prestatari. Amb una taxa de morositat més alta, un banc pot preferir invertir només una part del seu capital per guanyar diners amb uns pocs préstecs amb èxit en lloc de riscar més diners amb el potencial per defecte.

Dipòsits

Els bancs comercials confien en part en l’atracció de dipòsits de clients per finançar inversions i préstecs bancaris. Per fer-ho, molts bancs comercials ofereixen serveis bancaris tradicionals, incloent certificats de dipòsit i xecs, estalvis i comptes del mercat monetari. A més, els bancs poden augmentar els pagaments de tipus d’interès d’aquests comptes per fer-los més atractius per als dipositants. Sense un flux consistent de fons de dipòsits, els bancs comercials no podrien operar a un nivell òptim.