Com funcionen les hipoteques al Canadà?

La majoria de la gent arriba a una època en la seva vida on volen l'espai addicional que ofereix la propietat, però no tenen els diners extra que necessiten per fer la compra. Al Canadà, podeu demanar diners prestats a bancs i altres institucions de préstecs comercials per cobrir el cost d’una llar i pagar el principal al llarg del temps amb interessos. Aquests préstecs es denominen hipoteques. El procés per aconseguir-ne un és el mateix que en altres països, però el Canadà té algunes regles especials que regulen les hipoteques i les condicions que els bancs comercials poden oferir.

Breu en efectiu? Encara podeu comprar la casa dels somnis.

S'està desant el pagament inicial

Abans que un banc us presti diners per comprar la vostra casa, heu de fer una mica de feina pel vostre compte. Per llei, necessiteu subministrar els vostres propis diners amb antelació abans que pugueu obtenir la possibilitat d’un préstec hipotecari. Heu de guardar un pagament inicial: un percentatge especificat del valor total de la hipoteca. És normal que es requereixi un 20% de pagament inicial, però es pot optar a una hipoteca amb un 5% de despeses. Si voleu fer un pagament inicial inferior al 20%, haureu de pagar l’assegurança de préstec hipotecari. Si per alguna raó us imposa la vostra hipoteca per defecte, l’assegurador assumeix la responsabilitat del préstec i paga el principal i els interessos pendents. Segons la Corporació canadenca d’hipoteca i habitatge, les quotes d’assegurances es poden pagar al mateix temps o es poden afegir als seus pagaments mensuals d’hipoteca.

S’ha aprovat prèviament

Després d’haver realitzat la vostra pròpia investigació sobre els prestadors i heu considerat el que podeu pagar, podeu seleccionar un prestador i demanar l’obtenció prèvia d’una hipoteca. El prestador examinarà la vostra situació financera i el vostre historial de crèdit i decidirà la hipoteca màxima que podeu pagar, acceptant per endavant que li concediu aquesta quantitat quan decidiu comprar una casa. Aprovar-se prèviament us pot ajudar a entrar en el procés de compra d’habitatges tenint en compte un pressupost clar i eviteu la desagradable sorpresa d’oferir una oferta generosa, només per descobrir que el vostre banc no us recompensarà amb els fons que necessiteu.

Quan es reuneixi amb el seu banc per discutir la pre-aprovació, els prestadors canadencs voldran veure la identificació, una carta del vostre empresari que confirma el vostre salari, informació sobre comptes bancaris, deutes i actius, evidència de qualsevol altra font d’ingressos i prova de pagueu els costos de tancament (que són d'entre un 1,5 i un 4 per cent del preu de la casa comprada).

El vostre historial de crèdits

Els prestadors no us concediran una hipoteca si no teniu cap prova que pugueu gestionar i pagar de manera responsable els comptes i els deutes. El vostre historial de crèdit mostra com heu utilitzat el crèdit en el passat, si els prestadors han tingut problemes per cobrar-vos i si heu deixat de pagar els comptes i complir contractes amb altres persones. A Canadà, TransUnion of Canada i Equifax Canada Inc. poden proporcionar un informe complet del seu historial de crèdit per un import nominal. Utilitzeu aquests serveis per assegurar-vos que el vostre historial de crèdit és exacte abans de sol·licitar una hipoteca perquè els errors de la història poden provocar rebutjos de préstecs.

Hipoteques subprime i deute deduïble

Quan els preus de l’habitatge es van tancar als Estats Units, una rèplica sorgí a través de l’economia canadenca que deprimia els preus de l’habitatge. No obstant això, el mercat immobiliari canadenc no va patir el mateix cop fort que el seu homòleg nord-americà. Virginie Traclet, investigadora del Banc del Canadà, suggereix que la diferència es deu, en part, a una regulació hipotecària més estricta. Al Canadà, el deute de les hipoteques no es pot deduir dels impostos sobre la renda, reduint l’incentiu per assumir un deute ingobernable. Al Canadà, els préstecs subprime, que van ser un factor important en la caiguda del mercat immobiliari als Estats Units, no van suposar mai més del 5% de totes les hipoteques.

Altres diferències entre Canadà i Amèrica

Al Canadà, més dels vostres actius s’aconsegueixen si no feu els pagaments de la vostra hipoteca. Segons el "Wall Street Journal", els prestadors canadencs poden confiscar els altres actius del prestatari, inclosos els saldos del compte d'estalvi i els cotxes, si el prestatari no paga la seva hipoteca. Als Estats Units, les restriccions sobre el que poden prendre els prestadors en cas de defecte són més estrictes. L'assegurança hipotecària, requerida al Canadà per a persones que aportin pagaments anteriors més petits, no és obligatòria als Estats Units. Finalment, els canadencs tenen menys flexibilitat en l’estructura de les seves hipoteques. La majoria tenen termes fixos a cinc anys, i els prestataris s'enfronten a la possibilitat de pujar els tipus d'interès quan es renoven les seves hipoteques.