Taula de continguts:
Un co-signant garanteix el reemborsament d'un préstec si el principal prestatari no té validesa. Una persona que necessiti un préstec per a automòbils, però que no qualifiqui a causa d'una puntuació de crèdit baixa, pot obtenir el préstec amb l'ajut d'un signatari amb un historial de crèdit millor.Les lleis dels co-signataris varien d’un estat a l’altre, però la regla general és que un co-signant sigui igualment responsable del pagament íntegre i igualment qualificat per convertir-se en acusat en una demanda.
Responsabilitat financera
La llei federal requereix que un prestador proporcioni un avís sobre el signatari que expliqui que un co-signatari és responsable del saldo sencer del préstec si el principal prestatari no té validesa; la responsabilitat no es divideix entre els dos individus. Un prestador pot presentar una demanda contra el signatari i és més probable que ho faci si el co-signatari té una millor puntuació de crèdit i es troba en una millor situació financera. La llei dels estats individuals estableix un estatut de limitacions en els contractes escrits, com ara els préstecs per a automòbils. L’estatut de limitacions serveix com a data límit per a la presentació d’una demanda judicial sobre un préstec per defecte i comença a funcionar amb l’últim pagament realitzat. Un signatari pot demandar al prestatari principal el préstec per obligar aquesta part a pagar la meitat de la quantitat deguda.
Puntuacions i impostos de crèdit
El prestador notificarà el rendiment del préstec a les agències de crèdit i els pagaments tardans o perduts apareixeran als informes del prestatari i del codignant. Les lleis federals i estatals de cobrament s'apliquen a ambdues parts. El préstec es pot assignar a una agència de cobrament, que té el dret de perseguir l’amortització a través de cartes i trucades telefòniques, dins dels límits establerts per la Llei de pràctiques de cobrament del deute just, una llei federal. Si un co-signant accepta liquidar el deute per un import inferior a l'import total, el creditor pot informar de la diferència com a ingressos a l'IRS i el codignant haurà de pagar impostos sobre aquesta quantitat.
Proteccions estatals per als co-signants
Alguns estats proporcionen proteccions addicionals per als co-signants. A Michigan, per exemple, un prestador ha de notificar a un co-signant que un prestatari principal està darrere del préstec o abans de notificar la informació adversa a l’informe de crèdit del co-signant o prendre qualsevol acció de recaptació contra el signatari. El signatari haurà de tenir com a mínim 30 dies per portar el préstec actual o realitzar acords de pagament acceptables abans que es notifiqui a les agències de crèdit. En alguns estats, si un creditor recupera un cotxe i després ho ven, pot perseguir un co-signant per a qualsevol deficiència: la diferència del saldo del préstec i el preu de venda. No obstant això, es poden aplicar les proteccions segons la Llei de socors civils de servidors de 2003: si se sol·licita un servei militar actiu, per exemple, el cotxe pot no ser recuperat sense una ordre judicial, i el creditor no pot perseguir un judici per defecte si no apareixen al jutjat per respondre a una demanda.