Taula de continguts:
Els problemes de crèdit són habituals entre els compradors potencials. Molts compradors d’habitatges, especialment els que han experimentat dificultats financeres anteriors, tenen cobraments, retards, pagaments perduts o fins i tot una fallida o execució hipotecària al seu informe de crèdit. Tot i que tots els programes de préstecs hipotecaris tenen pautes que els prestadors han de seguir, la majoria dels programes de préstecs ofereixen alguna forma d’excepció per a aquells que tinguin problemes de crèdit anteriors, possiblement causats per circumstàncies fora del seu control. Una carta d'explicació és part de l'exercici d'aquestes excepcions.
Hipoteques i emissions de crèdit
Tot el propòsit de les directrius de préstec i del procés de subscripció és determinar i garantir que un nou propietari tingui la voluntat i la capacitat de pagar el préstec. Els prestadors utilitzen diversos indicadors per determinar-ho. Un d’aquests indicadors és l’historial de crèdit. És més probable que una persona que tingui un registre de responsabilitat financera i que pagui immediatament les obligacions de deute pagui la seva hipoteca que algú que no ho faci. Els problemes de crèdit negatius d’un informe de crèdit indiquen a un prestador que un possible prestatari no pot tenir la responsabilitat personal o financera necessària per fer front a un deute important, com ara un pagament d’hipoteca.
Excepcions
Fins i tot les persones amb més responsabilitat financera es troben amb situacions que no poden controlar i que fan que pateixin greus dificultats financeres. Exemples d'això són la mort d'un sustentador primari, una malaltia que posa en perill la vida o una lesió corporal important que obstaculitza la capacitat del treballador. Tot i que hi ha altres problemes que els prestadors consideren excepcionals, cada programa de préstec té el seu propi conjunt d'excepcions. Una de les coses que la majoria dels prestadors necessiten per considerar una excepció és una carta d'explicació.
Carta d'explicació
Una carta d’explicació situa la raó darrere de qualsevol problema de crèdit negatiu passat en el seu context. Tot i que les coses en el passat, com ara els pagaments perduts o amb retrasos majors de tres o quatre anys, no necessiten una carta d'explicació, es tractaran qüestions com ara una sentència, un gravamen fiscal, una fallida o una execució hipotecària. Cada programa de préstec té les seves pròpies regles sobre com pot ser recent un esdeveniment de crèdit negatiu abans que una excepció requereixi una carta d'explicació. La documentació de suport ha d’acompanyar totes les cartes d’explicació i el motiu presentat a la carta ha de tenir sentit, així com adaptar-se a l’informe de crèdit. Una bona carta d’explicació també explica allò que s’ha produït i que impedirà que es torni a produir la situació negativa.
Directrius del programa
Les directrius de préstec convencionals són molt més dures quant a les excepcions i quines explicacions acceptaran. Els préstecs governamentals que utilitzen el Departament d’Habitatge i Desenvolupament Urbà, o HUD, permeten un major marge de maniobra sobre el pes que es dóna a les cartes d’explicació i a la documentació adjunta. Les directrius de l'HUD requereixen una carta d'explicació que acompanyi tots els crèdits negatius del passat, fins i tot si no cal una excepció.