Taula de continguts:
Els deutes són transaccions que impliquen la deducció de fons del vostre compte corrent. Els fons s’introdueixen immediatament al vostre compte quan realitzeu compres amb targeta de dèbit, però els deutes s’enviaran realment al compte només quan el banc completa el procés de dia. Al final de cada dia, generalment just després de la mitjanit, els bancs processen tots els deutes i crèdits per publicar-los durament. Cada element ha de tenir una compensació abans que pugui publicar, de manera que cada crèdit de dipòsit de dipòsit ha de tenir una targeta de dèbit o una combinació de deutes que el compensi exactament. La publicació immediata d’una transacció significa que els fons han canviat de mans i la transacció ha estat finalitzada.
Tipus
Els xecs són tipus de dèbits, ja que s’utilitzen per deduir diners d’un compte. Els bancs utilitzen entrades "en efectiu" com a substituts de l’efectiu real per servir com a ingressos en transaccions en efectiu. Els pagaments electrònics processats a través de centres de compensació automatitzats, com ara els pagaments hipotecaris automàtics o els pagaments de préstecs per a automòbils, també són càrrecs. Totes les transaccions de caixers automàtics i de dèbit són deutes. Altres formes de cobrament inclouen les despeses d’extraordinari bancari, les quotes mensuals de servei i els càrrecs de llibres generals utilitzats per cobrar comptes de comandes de xecs o comissions de transferència bancària.
Període de temps
Els xecs són processats pels bancs pagadors el dia hàbil en què es reben, tot i que sovint es triguen de dos a set dies a passar dels bancs dels dipositants al banc del pagador. Els xecs viatgen entre bancs a través de la Reserva Federal regional, i es publiquen al compte del pagador després de la mitjanit del dia en què es reben. La majoria dels bancs publiquen dèbits electrònics després de la mitjanit del dia hàbil en què es produeixen. Els pagaments efectuats durant el cap de setmana no es publicaran fins després de la mitjanit de les primeres hores del dimarts.
Conceptes errònies
Quan les persones realitzen dipòsits en efectiu o retirades en caixers automàtics o en persona als bancs, reben un rebut que mostra un saldo que té en compte la transacció. El saldo mostrat reflecteix el saldo disponible, no el saldo publicat. Molts bancs publiquen els deutes abans dels crèdits en processar. Si vau fer un dipòsit en efectiu durant el dia, però el mateix dia en què el vostre banc també va rebre una sol·licitud de pagament d’un xec que prèviament vau escriure, el banc normalment publica el xec primer. El vostre "saldo disponible" desapareix després de la mitjanit quan el banc publica articles i podeu incórrer en una quota de sobregiro, tot i que heu dipositat diners abans del dia que es publiqués.
Consideracions
Moltes persones no utilitzen targetes de dèbit properes al dia de pagament, ja que no disposen de fons suficients en els seus comptes per cobrir les compres. Algunes persones creuen que si escriuen xecs en comptes d’utilitzar la seva targeta de dèbit, tots els deutes de xecs trigaran més a publicar-los. La Llei de compensació de xecs del segle XXI per al 2004 permet als comerciants convertir els controls en forma electrònica. Els xecs electrònics passen per centres de compensació automatitzats i es publiquen després de la mitjanit del dia de la transacció.
Advertència
El 2010, els canvis en les regulacions que cobreixen les transaccions electròniques van permetre als titulars del compte triar si volen que les seves targetes de dèbit permetessin transaccions de més límit. Els clients poden optar per donar als seus bancs la discreció d’autoritzar les transaccions sobreimpreses o de negar-les. Si s'aprova, podrien suposar taxes de sobregiro, però quan es rebutgi no hi ha cap quota de sobregiro. L’evitació de tarifes només afecta determinats tipus de transaccions. Les retirades de caixer automàtic, els deutes recurrents i les retirades de xecs encara poden incórrer en despeses de sobregiro si el titular del compte no té fons per cobrir-los el dia de la publicació.