Què és el saldo principal d'un préstec hipotecari?

Cada mes envieu els vostres diners guanyats per fer el pagament de la vostra hipoteca. Quan el prestador rep el pagament, s'aplica part d’aquest tipus a càrrecs d’interès, una altra part del saldo principal del préstec hipotecari. Com més ràpid es redueixi el saldo principal, més ràpida serà la propietat garantida per la hipoteca. La comprensió de les característiques del saldo principal d'un préstec hipotecari us ajudarà a determinar com gestionar-ne la reducció.

Definició

El saldo principal d'un préstec hipotecari és el saldo pendent de l’import del préstec original. Si es va originar una hipoteca en l'import del préstec de 200.000 dòlars, el primer compte de la hipoteca mostrarà el saldo principal de 200.000 $. Amb el temps, suposant que feu pagaments mensuals regulars d’hipoteca i que no feu pagaments només d’interès, el saldo principal s’incrementarà.

Cerqueu el saldo principal

Els saldos principals han de mostrar-se clarament en els vostres extractes mensuals de paper o en línia. El prestador o el gestor de préstecs hipotecaris mostrarà el saldo total restant del capital, denominat també l'import del préstec actual, i pot mostrar el saldo del préstec original. La declaració sol presentar un desglossament del pagament mensual, on es detalla la quantitat del vostre pagament hipotecari total mensual per abonar el saldo principal i quant es destina als interessos del mes al del prestador. El preu de l’interès mensual és l’import que el prestador està cobrant per prestar-li l'import de la hipoteca i permetre-li pagar de nou durant un període de temps.

Amortització

Segons l'Associació Federal Hipotecària Federal, que s'anomena comunament Fannie Mae, l'amortització és "Pagar un deute fent pagaments regulars a llarg termini durant un període de temps determinat, al final del qual el saldo del préstec és zero". Si una hipoteca s'amortitza durant 30 anys, això significa que el prestador programarà pagaments d'interessos mensuals i suficients per al prestatari per pagar el saldo complet del préstec dins dels 30 anys. Després de la devolució total del saldo principal, la companyia hipotecària allibera l'escriptura, o la seguretat total, al propietari, que ara posseirà la llar de manera gratuïta i clara. Els calendaris d’amortització solen permetre un percentatge més gran d’un pagament mensual cap al saldo principal al venciment del préstec.

Pagar el principal

Si pagueu un extra cap a un saldo principal, s’aportarà la vostra hipoteca més ràpidament, la qual cosa suposarà la propietat total de la vostra propietat i us estalviarà els interessos futurs. Si un pagament mensual és de 1.200 dòlars i envieu $ 1.350, el prestador hauria d’aplicar els 150 dòlars addicionals cap al saldo principal. Hi ha eines en línia (vegeu Recursos) que mostren l’impacte dels pagaments addicionals en la vida útil del préstec. Una regla general és que un pagament anual addicional d'una hipoteca de 30 anys reduirà el temps de pagament a 23 anys, mentre que un pagament addicional cada any en una hipoteca de 15 anys pagarà el préstec en 12.

Entendre les regles de l’hipoteca

Assegureu-vos que els vostres pagaments mensuals siguin suficients per cobrir els interessos i abonar el saldo principal. Les hipoteques de tipus fix i la major part de les taxes hipotecàries ajusten el principal i els interessos en conseqüència. No obstant això, algunes hipoteques amb funcions d’amortització només d'interès o negatives només requeriran que es paguin els interessos o càrrecs financers mensuals, sense reducció de capital, i es pugui afegir diners al saldo principal. Aneu amb compte, ja que aquestes opcions de pagament amb risc no generen recursos propis i, si el valor de la llar no augmenta amb el temps, també podria provocar que el saldo principal sigui superior al valor de la propietat.