Taula de continguts:
- Períodes inicials de taxa fixa
- Ajustos i exercicis ARM
- Exemples híbrids
- Índexs, marges i capes
- Preguntes a preguntar
Les hipoteques de tipus ajustables són més complexes que els préstecs a tipus fix. Els préstecs ARM estan subjectes a canvis durant tot el període d'amortització. Per tant, es consideren més arriscats perquè els seus pagaments augmenten amb el temps.Tot i que la taxa d'interès inicial baixa que ofereixen la majoria dels ARM és temptadora, pregunteu al vostre prestador sobre les funcions del vostre ARM i pregunteu-vos si és adequat per a la vostra situació financera.
Períodes inicials de taxa fixa
Un dels principals avantatges d’un ARM és el tipus d’interès inicial descomptat, que generalment és inferior al d’un préstec a tipus fix. La taxa inicial dura normalment tres, cinc, set o deu anys; es coneix com el període d'introducció, d'índex o de taxa fixa. No obstant això, no confongueu la taxa fixa temporal d’un ARM amb el del préstec de tipus fix fix tradicional, que té una taxa de bloqueig establerta que dura la vida del préstec.
Ajustos i exercicis ARM
La taxa d'un ARM s'ajusta o canvia quan la taxa inicial expira. L’ARM també pot ajustar-se contínuament després. Per exemple, si el vostre període de taxa inicial dura tres anys en un ARM de 30 anys, la vostra taxa es fixa durant tres anys i es pot ajustar anualment durant el període restant de 27 anys. Això significa que si el vostre préstec s'ajusta cada any després del primer ajustament, el vostre pagament canviarà 28 vegades abans que es pagui el préstec.
Exemples híbrids
També es coneixen ARM híbrids a causa dels seus components dobles:
- el període inicial de tipus fix
- el nombre d’anys entre els ajustaments posteriors.
Els híbrids vénen en moltes variants, depenent del prestador. Per exemple, els híbrids 5/1, 7/1 o 10/1 s'ajusten després de 5, 7 i 10 anys, respectivament, i cada any després. Fins i tot podeu trobar híbrids amb períodes d’ajustos de 2, 3 i 5 anys. Per exemple, un híbrid 7/2 té el seu primer ajust en la marca de 7 anys i canvia cada dos anys després.
Índexs, marges i capes
L’activitat del mercat i els prestadors determinen l’índex del vostre ARM, que és només un dels components del vostre tipus d’interès. El vostre prestador pot oferir-vos un ARM amb un índex establert pel London Interbank Offered Rate o el LIBOR o l’índex de cost de fons conegut com COFI. Els prestadors també poden establir els seus propis índexs per a ARM.
Els prestadors aporten un percentatge a l’índex, conegut com a marge, per obtenir el vostre tipus d’interès. El marge varia segons el prestador, però generalment continua sent el mateix durant tota la vida del préstec. Sovint es basa en la vostra puntuació de crèdit. La suma de l’índex i del marge és igual a la vostra taxa totalment indexada.
Per garantir que el vostre pagament no excedeixi d’una quantitat determinada, els prestadors poden ajustar els límits. La tapa d’ajustament periòdic limita l’alta o baixa de la vostra taxa després de l’ajust inicial. El límit de vida útil limita la quantitat que pot canviar total durant la vida del vostre préstec.
Preguntes a preguntar
Segons l'Oficina de Protecció Financera del Consumidor, haureu de preguntar al vostre prestador una sèrie de preguntes per assegurar-vos que entengueu com funciona el vostre ARM, incloent però no només:
- Quant dura la taxa de descompte inicial?
- Quina serà la taxa després de finalitzar el període de descompte?
- Amb quina freqüència canviarà la tarifa a partir de llavors?
- Què és el meu índex, marge i taxa actual?
- Quins són els límits de taxa i de pagament?