Taula de continguts:
Els emissors de targetes de crèdit temen la fallida, perquè els consumidors sovint poden eliminar o reduir el deute no garantit, depenent de si sol·liciten la fallida del capítol 7 o el capítol 13. Tanmateix, una vegada que el consumidor obté la descàrrega de la fallida, el seu perfil de crèdit sovint és millor per als prestadors. La vostra puntuació de crèdit pot tenir un èxit significatiu, però com que no podeu tornar a declarar en fallida des de fa anys, els creditors saben que no podeu utilitzar la fallida per esborrar els vostres deutes.
Tipus de fallides
Les fallides del capítol 7 generalment es completen en uns 90 dies. Com que els deutes no garantits són generalment descarregats, la vostra ràtio de deute a ingressos millora ràpidament. Si voleu tornar a la fallida amb rapidesa, aquesta és la vostra millor opció. El capítol 13 us permet reorganitzar els vostres deutes i pagar obligacions durant un període de tres a cinc anys. Això significa que s’atribuirà a la fallida durant més temps, però com que mostra més d’un compromís amb el pagament d’obligacions, pot semblar una mica millor als prestadors. No es pot tenir el deute descarregat en una fallida del capítol 7 durant vuit anys després de completar el procés. El període d’espera entre les descàrregues del capítol 13 és almenys de dos anys. En qualsevol cas, els prestadors saben que les opcions d’alliberament són més limitades.
Targetes de crèdit garantides
Una targeta segura pot ser la vostra millor aposta per reconstruir el vostre crèdit a curt termini. Amb una targeta segura, proporcioneu a l’emissor un dipòsit inicial que el banc conserva com a garantia. A continuació, rebreu una línia de crèdit que generalment és igual a la quantitat del dipòsit. Mentre pagueu les vostres factures mensuals d'acord, aquest dipòsit original no es toca; només s'utilitza si no es pot liquidar la seva obligació. Com que redueix el risc per a l’emissor, en general és més fàcil obtenir una targeta segura i, sempre que l’activitat es comuniqui a les agències de crèdit, pot ajudar-vos a reconstruir la vostra puntuació de crèdit.
Targetes de crèdit no garantides
Potser us trigarà més en aprovar-vos per a una targeta sense garantia, però no gaire més. Els que han donat d'alta la fallida del capítol 7 sovint veuen ofertes de targetes de crèdit sense garantia a la seva bústia en pocs mesos, si no abans. Estigueu preparats per a límits de crèdit més baixos i per taxes d'interès i taxes anuals més elevades que no pas abans. En comptes d’acceptar la primera oferta que us arriba, consulteu la vostra cooperativa de crèdit o el vostre banc. Pot ser que estigui disposat a oferir-li millors tarifes si ha gestionat bé els comptes de xecs i estalvis i ha evitat nombrosos descoberts.
Targetes de detall
Obtenir una targeta minorista o de gas no sempre és més fàcil que una targeta sense garantia, ja que molts dels mateixos emissors estan prenent les decisions de crèdit. Citibank, GE Money Bank, Chase Bank, HSBC i World Financial Network National Bank gestionen la majoria dels comptes de crèdit de les botigues de consumidors. La vostra línia de temps per a les targetes de venda al detall és similar a la de les targetes sense garantia: en general, començareu a rebre ofertes i aprovacions uns mesos després de completar la fallida. No obstant això, és possible que pugueu obtenir targetes amb límits baixos de forma relativament ràpida, ja que els comerciants saben que no és un risc per escapar del deute a través de la fallida durant anys.