Què passa si vengui la meva casa per menys de què he pagat?

Si esteu a l'inrevés de la vostra hipoteca, haureu de guanyar més diners que la vostra llar, la venda de la casa per menys del que us ha de pagar farà pèrdues a les vostres finances. Bàsicament, quan es troba sota l'aigua i necessita vendre la seva llar, no es pot vendre per obtenir prou diners per pagar el deute hipotecari. Llevat que tingueu accés a diners suficients per pagar el prestador la diferència, les conseqüències d'altres opcions disponibles per a vosaltres poden tenir diferents impactes.

Dona amb els seus fills davant d'una casa amb signe "a la venda". Crèdit: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Tenint en compte les conseqüències fiscals

Tot i que el Servei d’Internalitat permet excloure part o la totalitat dels beneficis de la venda de la seva llar si esteu qualificats, les implicacions fiscals difereixen si vengueu la propietat per un cost inferior o ajustat. Tot i que vengueu la casa amb pèrdues, si és la vostra residència principal, no podreu deduir la pèrdua dels vostres ingressos en presentar els vostres impostos. Si el vostre prestador perdona qualsevol part del deute hipotecari restant, haureu d'informar d’aquesta quantitat com a ingressos de la vostra declaració federal. Depenent de l'estat en què resideixis, és possible que se us requereixi informar com a ingrés la cancel·lació del deute dels vostres impostos estatals.

Comprendre les conseqüències d'una venda curta

Si el vostre prestador accepta una venda a curt termini, podeu vendre la casa per un import inferior al saldo pendent del préstec hipotecari. Tot i que una venda a curt us ajuda a evitar l'execució hipotecària, té un impacte negatiu en la vostra puntuació de crèdit. Llevat que el prestador s'accepti a denunciar el deute amb les agències de crèdit pagades íntegrament, la venda a curt apareixerà a l’informe de crèdit com "resolt". Igual que un compte carregat, "liquidat" indica a altres creditors que llegeixen el vostre informe que només heu pagat una part del deute total que us devia al prestador hipotecari.

Conèixer els vostres drets

Tot i que alguns estats permeten als prestadors demanar per recuperar les deficiències hipotecàries després de l'execució hipotecària, aquestes lleis generalment no s'apliquen a les deficiències de venda a curt termini. Alguns estats disposen de lleis que eviten que els prestadors busquin judicis de deficiència després de les vendes curtes. Hauríeu de parlar amb un advocat per esbrinar si els prestadors hipotecaris del vostre estat us poden demandar la deficiència. Si el prestador obté un judici de deficiència contra vostè, pot congelar els seus comptes bancaris, decorar el salari o fer un embargament sobre altres propietats que tingueu.

Tractament del deute per deficiència

Si hi ha una diferència entre el preu de venda que obteniu de la vostra propietat i l’import que encara heu de pagar al vostre préstec hipotecari, el prestador podrà vendre el deute pendent a una agència de cobrament o demanar-vos-ho a un tribunal. Per evitar l'impacte negatiu en la vostra puntuació de crèdit, podeu demanar al prestador que cancel·li el deute restant, en aquest cas és possible que hagueu de pagar més impostos. Si el prestador es nega a oferir-se, s’ha de pagar una quantitat inferior si feu un pagament fix. Fins i tot és possible que pugueu negociar amb el prestador per pagar el dèficit fent pagaments a llarg termini.