Taula de continguts:
El refinançament d'una casa pot ser un excel·lent moviment financer. Si podeu refinançar la vostra hipoteca a un tipus d'interès més baix, podeu estalviar centenars de dòlars al mes en el pagament. Tanmateix, el refinançament no és necessàriament una bona decisió si teniu previst vendre el vostre habitatge en un futur pròxim.
Ocupació de propietari
Pot ser que no sigui possible vendre una casa immediatament després de refinançar-la a causa dels requisits d'ocupació del propietari del banc. Normalment no hi ha una regla formal en els contractes d'hipoteca que prohibeixen les vendes després d'un refinançament. No obstant això, els prestadors sempre demanen als prestataris si tenen intenció d'utilitzar la casa com a "residència principal". Pot ser enganyós o fins i tot fraudulent per comprovar "sí" si voleu vendre la casa immediatament després del refinançament.
Si voleu allotjar-vos a la casa com a mínim 12 mesos després del refinançament, no tindreu cap problema. Si voldríeu vendre abans, però, haureu de notificar al vostre banc les vostres intencions només per jugar-lo amb seguretat.
Costos del refinançament
A causa dels costos de punts i altres taxes de tancament, la majoria Les operacions de refinançament costen entre el 3 i el 6 per cent del valor del préstec, segons Bankrate. Si refinanceu, per exemple, 150.000 dòlars de deute de la vostra hipoteca actual, podeu esperar que us costés entre 4.500 i 7.500 dòlars. Els costos elevats de refinançament fan que la pràctica no sigui lògica si teniu previst vendre la casa poc després del refi, ja que aquests costos cancel·laran els estalvis del tipus d'interès més baix.
Càlcul del punt d'equilibri
Per esbrinar si el refinançament d’una casa que es pot vendre en un futur proper val els costos de refi, cal calcular el punt d’intercanvi –el nombre de mesos que necessiteu per quedar-vos a casa per estalviar prou diners amb el vostre pagament mensual per netejar el cost del préstec. Per trobar aquest número, només cal dividir el cost total del refinançament amb l’estalvi mensual del vostre pagament. Per exemple, si refinanceu un préstec de 150.000 dòlars a un cost de 4.500 dòlars i que estalvieu 300 € al mes en el vostre pagament, dividiríeu 4.500 dòlars per 300 dòlars per a un total de 15. Això significa que necessitareu quedar-vos a la casa com a mínim 15 mesos per recuperar el cost del préstec.
Aquest càlcul de retard és, però, una estimació liberal. A causa de la inflació, els diners futurs valen menys que els diners actuals, i els vostres pagaments mensuals crearan més recursos propis a la vostra llar a un tipus d'interès més baix. El vostre punt de descans efectiu arribaria lleugerament abans que la figura de l’exemple anterior.