Taula de continguts:
- Reducció versus refinançament
- Riscos de reducció de capital
- Retards en pagaments de reducció
- Programes d'assistència de reducció
- Reductors i prestadors hipotecaris
Un retrocés principal és un pagament hipotecari enviat per un propietari abans que s’hagi de pagar per tal de reduir el saldo principal de la hipoteca. Els contractes hipotecaris individuals també vénen amb les seves pròpies condicions de pagament de reducció de capital. Mentre que la reducció principal és generalment beneficiosa, pot arribar a tenir certs desavantatges fiscals. Com que la reducció del principal redueix la quantitat d'interessos hipotecaris pagats, hi ha menys que es puguin deduir dels impostos.
Reducció versus refinançament
La reducció del capital es diferencia d’una refinançament. Amb la reducció del principal, el propietari només paga una petita part del saldo de la hipoteca amb anticipació. El refinançament suposa un pagament complet d’una hipoteca amb un nou préstec creat. No obstant això, pot ser necessari, en ocasions, un pagament de reducció principal significatiu abans que un propietari pugui refinançar-lo. En el refinançament d’hipoteques, es poden requerir pagaments de retallada principals quan els prestataris no han acumulat gaire capital propi com a resultat d’haver pagat poc cap al seu saldo real.
Riscos de reducció de capital
La reducció del capital és un risc per al banc que proporciona un préstec hipotecari o un inversor que té una garantia garantida per la hipoteca. Els pagaments anticipats d’hipoteques poden disminuir els ingressos que un inversor rep d’una garantia garantida amb hipoteca, per un. Els prestadors hipotecaris també fan menys ingressos en forma de pagaments d'interessos quan els prestataris utilitzen la reducció principal. No obstant això, molts prestataris hipotecaris no fan ús de pagaments de reducció principals, ja que requereixen diners per sobre dels seus pagaments hipotecaris.
Retards en pagaments de reducció
Els pagaments de reducció de capital no s’aplicaran als saldos dels comptes immediatament després que s’han pagat. Molts prestadors hipotecaris sol·liciten pagaments restringits principals als saldos de comptes dels prestataris només un cop a l'any, normalment al final de l'any. Quan els prestadors només apliquen pagaments de reducció anuals anuals, per exemple, els prestataris encara han d’enviar els imports dels pagaments regulars fins que s’apliquin efectivament els pagaments de reducció. El principal avantatge de la retallada principal és que redueix el termini d'amortització del préstec hipotecari, no que pugui reduir els imports de pagament deguts regularment.
Programes d'assistència de reducció
Algunes agències governamentals i organitzacions sense ànim de lucre ofereixen de vegades programes principals de reducció per ajudar els propietaris. Michigan, per exemple, ofereix un programa de reducció principal que requereix que els prestadors hipotecaris cobreixin parcialment els pagaments de reducció de les hipoteques elegibles. Els programes de reducció de capital poden estar subjectes a restriccions de renda. I alguns dels programes principals d’assistència restringida només estan disponibles després d’un esdeveniment específic, com ara la pèrdua d’ocupació del propietari.
Reductors i prestadors hipotecaris
El vostre préstec hipotecari ha de ser corrent per utilitzar la reducció principal. Quan envieu una reducció del principal, assegureu-vos sempre que proporcioneu instruccions clares que s'apliquin al saldo principal del vostre préstec. Alguns prestadors hipotecaris també limiten l’import de la reducció principal que es pot aplicar a un préstec en una sola transacció. Generalment, els prestadors no permeten que els prestataris realitzin pagaments de reducció principals que siguin iguals o superin el saldo total del seu préstec hipotecari.