Què és un bon préstec a la relació de valor?

La relació préstec a valor compara la quantitat d'una nova sol·licitud de préstec o un saldo hipotecari existent amb el preu de compra o el valor de taxació d'una casa. Tant si es tracta d’una hipoteca nova com d’una situació de refinançament de la llar, una ràtio de LTV baixa és millor tant per a vostè com per al vostre prestador. No obstant això, en algunes situacions, el que es considera "bo" pot ser significativament diferent del que es considera acceptable.

Conèixer LTV

La fórmula per calcular la LTV difereix segons si es tracta d’una nova hipoteca o un refinançament de la llar.

• Per a una nova hipoteca, dividiu l’import de la sol·licitud de préstec després de restar l’import de l’abonament pel menor del preu de compra o del valor de taxació de l’habitatge. Per exemple, si la sol·licitud de préstec és de 200.000 dòlars i la casa té un valor de taxació de 250.000 dòlars, el LTV és de 200.000 $ / 250.000 $ o el 80 per cent.
• Per refinançar, dividiu el saldo del préstec pendent pel valor de la vostra llar. Per exemple, si ara teniu 75.000 dòlars en una llar valorada en 200.000 dòlars, la relació de LTV és de 75.000 $ / 200.000 $ o el 37.5 per cent.

LTV vs. Equitat

De vegades pot ser més fàcil entendre per què un LTV baix és sempre millor si inclou un terme conegut com " equitat "A la conversa, LTV i l’equitat són els oposats exactes de l’altre. La equitat fa referència al percentatge de la vostra llar que realment sou propietari. Per exemple, si el vostre LTV és del 80 per cent, en realitat el 20 per cent de la llar. En canvi, si el LTV és del 37,5%, sou el 62,5% de la vostra llar.

Generalment, un prestador considerarà menys arriscada una aplicació de préstec nova o de refinançament amb un LTV baix, perquè tens més equitat a casa teva i, per tant, tenen menys probabilitats d'incomplir el préstec. Combinat amb altres factors, com ara els ingressos, les despeses mensuals i la puntuació del crèdit, un LTV baix contribueix sovint a un tipus d'interès més baix.

Préstecs LTV i de compra

Amb un préstec de compra convencional, un LTV d'almenys el 80 per cent compleix el "bon" estàndard. Aquest és el punt de referència perquè un prestador no requereix que compreu una assegurança d’hipoteca privada amb un LTV del 80 per cent o menys.

Amb un préstec de l’Administració federal de l’habitatge, un LTV de fins al 96,5% compleix el "bon" estàndard. Els préstecs FHA no tenen un requisit PMI, independentment de la LTV.

Amb alguns programes de garantia de préstecs, inclosos els préstecs per a la llar de l'USDA i els préstecs del Departament d'Afers de Veterans, un LTV de fins a un 100 per cent compleix el "bon" estàndard, ja que aquests programes de garantia de préstecs no requereixen un pagament inicial. Igual que amb un préstec FHA, no necessiten cap assegurança de hipoteca privada.

Préstecs LTV i refinançament

Llevat que sol·liciteu un refinançament de diners en efectiu, potser no hi ha una LTV "bona" ​​o "dolenta" aquí. Tot i que el programa federal de refinançament a la llar assequible requereix un LTV d'almenys el 80 per cent, molts altres préstecs per refinançar no inclouen LTV com a factor d’elegibilitat. Això és especialment útil si teniu pocs recursos propis a la vostra llar o si esteu "cap avall", és a dir, el saldo actual de la vostra hipoteca existent és superior al valor de la vostra llar.

Per a un refinançament de diners en efectiu, pot ser un bon LTV fins al 90%, segons el préstec.