Els donatius i els donatius dels préstecs de capital propi

Els propietaris que necessiten diners en efectiu per pagar la matrícula de l’educació universitària d'un nen, per exemple, o per finançar una remodelació important, poden tenir la temptació de mirar la seva casa com a alcancía. Els préstecs hipotecaris, que endeuen préstecs contra el valor d'una llar, són una manera de trobar els diners. Experts hipotecaris i de refinançament com ells, perquè sovint són la meitat més cars que els tipus de deute més elevats, com ara les targetes de crèdit i perquè els usuaris solen obtenir un actiu en el qual ja han aportat fons importants. Els préstecs hipotecaris no són sempre la millor opció, i poden arribar a ser cars si es manegen incorrectament.

crèdit: Hemera Technologies / PhotoObjects.net / Getty Images

Els préstecs hipotecaris solen limitar-se al 80 per cent del valor de la vostra llar.

Beth Davies, escriptor de finances personals

Feu: Exploreu els estalvis de costos

Quan contracteu un préstec en accions per a la llar, heu de tenir en compte les taxes ocultes, com ara els costos de tancament. Sovint, podeu obtenir un tipus d’interès lleugerament superior al préstec i no haver de pagar els costos de tancament, diu Barry Habib, director d’estratègia de Residential Finance Corp. Depenent de la mida del préstec i de la rendibilitat dels pagaments resultants, una major la tarifa pot ser, en última instància, millor que pagar els costos de tancament. Alguns prestadors també poden oferir descomptes per tarifes per registrar-se en pagaments de dèbit automàtics o per tenir altres comptes al banc.

Feu: Mireu les quantitats

Els préstecs solen limitar-se al 80% del valor de la vostra llar, menys la quantitat deguda a la hipoteca. Per exemple, per a una casa amb un valor de 200.000 dòlars que té una hipoteca de 140.000 dòlars, el préstec més gran que un banc pugui oferir seria de 20.000 dòlars. Tenir massa pocs fons podria evitar que es refinanci o dificultar el luxe de vendre. També pot deixar prestataris més alts i precàriament propers a la devolució de més que les seves llars si l’economia gira pitjor o les seves circumstàncies financeres canvien.

No: oblideu la refinançament com a altra opció

Quan les taxes hipotecàries són baixes, els propietaris solen millorar el refinançament de les seves hipoteques per obtenir una taxa més baixa, millorant el seu flux de caixa en el procés, diu Malcolm Hollensteiner, director de vendes i productes de préstecs minoristes de TD Bank. A mitjan maig del 2013, una hipoteca de 30 anys va assolir una mitjana del 3,76 per cent, enfront del 6,19 per cent per a un préstec de 30.000 dòlars. La compensació: la refinançament pot allargar el calendari d'amortització i acumular capital social. En un entorn en què els tipus d’interès augmenten, no obstant això, els préstecs amb participació financera es tornen més atractius perquè permeten als propietaris mantenir la seva baixa taxa hipotecària tot demanant prestat el que necessiten.

No: expliqueu un HELOC

Una línia de crèdit de capital propi pot ser la millor opció si necessiteu demanar prestat, segons Habib. A mitjan maig de 2013, un HELOC de 30.000 dòlars tenia una taxa mitjana del 5 per cent, enfront del 6,19 per cent per a un préstec en acció de la mateixa quantitat, segons Bankrate.com. Els HELOC funcionen com una targeta de crèdit i només cobren interessos per part dels prestataris sobre els diners retirats que no es paguen ràpidament. Mentrestant, els préstecs hipotecaris tenen un pla d’amortització fixat durant diversos anys. Els HELOC no són perfectes, tot i que se sap que els bancs els tallen si no es fan servir, diu, i els seus tipus variables poden pujar ràpidament.

Potser: embolicar préstecs en refinançament

Els prestataris que tenen préstecs de renda variable més elevats sovint poden incorporar-los a la seva nova hipoteca quan es refinancien, diu Debra Goodrich, vicepresident executiu de préstecs a la llar de Sterling Bank. Això pot comportar costos de tancament més elevats, ja que el préstec és més gran, però és probable que redueixi els pagaments en general si la taxa és menor.

Penseu en: deducibles

El Servei d’Internalitat compta els interessos pagats per un préstec hipotecari segons el càlcul de la deducció d’interès hipotecari, però amb unes quantes cadenes. Només es pot optar per una part del deute, limitada al menor de 100.000 dòlars a 50.000 dòlars si es presenta casat per separat, o una quantitat equivalent al valor de mercat just de la llar menys qualsevol deute hipotecari. A més, només els contribuents que detallen les deduccions poden reclamar aquest benefici.