Taula de continguts:
L’Administració Federal d’Habitatge ha ajudat els nord-americans a obtenir hipoteques assequibles des de la seva creació el 1934. La FHA protegeix els prestadors mitjançant el reemborsament d’ells en cas de manca de propietari, fent-los més disposats a prestar a persones amb un crèdit menys que perfecte. És una agència del Departament d’Habitatge i Desenvolupament Urbà (HUD) que recull dades, incloses les puntuacions mitjanes de crèdit, per als seus prestataris. La puntuació mitjana de FICO per a les refinançaments i les compres de la FHA ha augmentat al llarg dels anys.
Els bàsics
La FHA té un sistema de puntuació de crèdit de dos nivells per assegurar els préstecs. Els préstecs de primer nivell requereixen un pagament mínim del 3,5%, mentre que els préstecs de segon nivell requereixen almenys un 10%. El primer nivell inclou aquells amb puntuacions FICO de 580 o superiors, mentre que el segon nivell inclou aquells entre 500 i 579. FHA no assegura préstecs amb res per sota de 500. L’avanç mínim es basa en la puntuació mínima del crèdit mitjà de tots prestataris. Per exemple, un prestatari amb un informe FICO tri-fusionat amb una puntuació mitjana de 753 i un co-prestatari amb una puntuació mitjana de 570, ha de fer un mínim d'un 10% de pagament inicial.
Dades
D'acord amb un gràfic de perspectives FHA de 2011 per HUD, la puntuació mitjana de FICO en compres d'un habitatge unipersonal al gener és de 703, fins a 702 al desembre de 2010. La puntuació mitjana de crèdit a les refinançaments d'una sola família a través de la FHA és de 707, fins al 705. al desembre del 2010. A l'octubre del 2010, HUD assenyala que "per primera vegada la puntuació mitjana de FICO per als casos assegurats va arribar al nivell 700, en realitat 702". La puntuació mitjana va continuar augmentant lleugerament durant els mesos següents tant per comprar com per refinançar les transaccions, segons dades de HUD.
Consideracions
La subscripció manual serveix de millor dissuasió per al frau hipotecari que els sistemes de subscripció automàtica, segons Housing Wire. També coneguda com a subscripció digital, la FHA i els prestadors hipotecaris convencionals utilitzen el procés d'anàlisi dels criteris de qualificació creditícia de prestataris amb programes de programari electrònics. El mètode de la FHA, la tecnologia oberta als prestadors aprovats (TOTAL), va tenir un índex de frau del 3,76 per cent sobre un grup de 20.000 préstecs FHA utilitzats per a compres de llars a partir del 2009 i el 2010. La nota mitjana del FICO per als préstecs fraudulents va ser de 711.
Expert Insight
La FHA va reduir la xifra de puntuació de FICO entre els seus préstecs excel·lents i justos el 2010, segons Housing Wire. La signatura de control de qualitat de les hipoteques que va proporcionar les dades, Quality Mortgage Service, informa que el 2006 la puntuació mitjana de FICO per a les hipoteques assegurades per la FHA "excel·lent" era de 665 i 603 per a préstecs "justos". Aquesta bretxa de 62 punts va caure a una diferència de 19 punts quatre anys després. Les dades mostren uns préstecs excel·lents a finals de 2010 amb puntuacions mitjanes de 707, mentre que els préstecs justos van obtenir una puntuació de 688. "Aquesta és una bona notícia per als inversors a causa del nombre creixent de préstecs destinats a la titulització", diu un executiu de serveis de qualitat.