Taula de continguts:
El Roth IRA i el pla tradicional 403b són plans d'estalvis per a la jubilació. Li permeten aportar diners cada any i beneficiar-se de la jubilació per mitjà d'estalvis i inversions regulars. Mentre que el Roth IRA és un pla de jubilació individual, el 403b és un pla grupal que permet igualar les contribucions dels empresaris. La seva diferència més important és com permeten gravar els seus estalvis.
El Roth IRA
Roth IRA no us permetrà deduir l’import que aporteu dels vostres ingressos a efectes fiscals.Si obté una renda imposable de 50.000 dòlars anuals i aporta 2.000 dòlars a l’IRA, encara s’ha de pagar impostos sobre 50.000 dòlars. Tanmateix, els diners que estalvieu en un Roth IRA no es tributen com a ingressos quan el retireu.
Tradicional 403b
Es pot oferir un pla tradicional 403b a determinats empleats educatius i governamentals, ministres autònoms i als que treballen per a organitzacions exemptes d'impostos. És similar al pla 401k disponible per als empleats del sector privat. El 403b no permet inversions en accions; al contrari, permet la compra de contractes de renda vitalícia o de comptes de custòdia invertits en fons d'inversió. Li permet deduir l’import que aportes dels seus ingressos a efectes fiscals. Si guanyeu 50.000 dòlars i aporteu 2.000 dòlars al pla, la vostra base imposable és de 48.000 dòlars. S'obté un estalvi fiscal immediatament. Però si retireu diners del pla abans de fer el 591/2, pagareu una penalització. A més, els diners que retireu del pla en la jubilació són imposables.
Quin és millor?
Quin pla per utilitzar depèn de la quantitat que guanyeu i de la quantitat d’impost sobre la renda que espera pagar. Després de retirar-se, probablement guanyareu menys diners, de manera que pagareu un tipus d’impost més baix. La majoria dels treballadors guanyen més diners i paguen una taxa més gran d’impost sobre la renda abans de retirar-se. El 403b tradicional suposarà el pagament d’un impost sobre la renda de l’estalvi en el futur, però, per a la majoria de la gent, a un ritme més baix. El Roth IRA us obliga a pagar impostos sobre els diners que estalvieu aquest any, però us permetrà retirar aquests diners en el futur sense impostos. Si el paràmetre dels impostos és el mateix ara i quan es retiri, els plans us deixaran amb la mateixa quantitat de diners. Si feu menys després de la jubilació i pagueu impostos en un tram d'impost inferior, el 403b tradicional és millor. Si espera guanyar més després de la jubilació, un pla de Roth és millor.
Alguns altres factors
Com a pla grupal, el 403b permet als empresaris fer aportacions coincidents. Això pot augmentar significativament amb el temps. El Roth IRA no ofereix la mateixa característica. Si estalvieu per a la jubilació, hi ha altres factors a tenir en compte, incloses les vostres expectatives per a les inversions en el vostre pla. Si el mercat de valors funciona bé i les vostres inversions augmenten significativament en valor, el pla de Roth té l’avantatge: el compte rendible està protegit contra impostos elevats. Si les vostres inversions no fan tan bé, o tenen una taxa fixa estable i bastant baixa, el 403B tradicional és millor.
Retirada
El Roth també té un avantatge important, ja que no requereix retirades ni penalitzades per la retirada anticipada. Les lleis que regeixen els 403b permeten que les distribucions comencin als 59 1/2 anys i requereixin distribucions regulars durant l’any de 701/2 si necessiteu o no els diners. I les retirades anticipades d'un IRA 403b i d'altres tradicionals es penalitzen en un 10% i tributen com a ingressos normals.