Taula de continguts:
Els creditors envien periòdicament declaracions als prestataris per mantenir els deutors informats dels canvis en les seves polítiques, inclosos els termes i condicions del compte, els tipus d’interès i els imports del principal. Per transmetre resums de deutes precisos, els prestadors implementen procediments específics en compliment de les directrius normatives, com ara les normes del Banc de la Reserva Federal i les estipulacions de la Comissió Federal de Comerç.
Finalitat de la declaració
Una declaració creditícia és qualsevol document que un prestador envia a un prestatari o un grup de prestataris, assessorant sobre coses com l'estat del préstec, la modificació del tipus d'interès, el canvi en els termes del compte i els recordatoris de la programació de pagaments. El prestador sovint ho fa per garantir el pagament ràpid i la precisió de l’informe de préstec. Per a un deutor, la declaració proporciona elements importants per fer coincidir les dades del prestatari amb els registres del prestador. Per exemple, si contracteu un préstec de cotxe, reviseu la declaració mensual del prestador per ajudar-vos a corregir els possibles errors i assegurar-vos que vostè i el creditor es troben a la mateixa pàgina pel que fa als imports del principal i dels interessos.
Implicacions de les finances personals
Una declaració de creditor ajuda al prestatari a veure si els esforços de devolució estan donant fruits i redueixen gradualment el principal del préstec. Si el deutor no compleix les condicions del préstec, el creditor pot indicar el pagament per defecte a les agències d'informes de crèdit i, possiblement, iniciar un litigi. En un sentit, un resum del prestador proporciona signes primerencs de problemes financers del prestatari, sobretot si el deutor té uns quants mesos enrere en els pagaments principals. Per exemple, una empresa de targetes de crèdit envia extractes mensuals als titulars del compte, detallant la quantitat que deuen, els interessos del mes i el saldo total pendent.
Risc de crèdit
La preparació i la publicació de declaracions de préstecs són fonamentals per a un prestador per a la mitigació del risc de crèdit. El risc de crèdit, un tipus d’exposició financera, és la probabilitat de pèrdua derivada d’un valor predeterminat del prestatari. Això pot succeir si el deutor sol·licita una fallida o amb prou feines arriba al final. Mitjançant l'enviament de declaracions periòdiques de creditors, un banc adopta mesures saludables per reforçar el seu balanç i avaluar les exposicions agregades en un moment determinat. El banc pot saber quant deuren tots els clients al final d'un període, com ara un mes o un trimestre. El fet de conèixer aquest nombre pot ajudar a la direcció a decidir reduir les subvencions als préstecs en períodes posteriors, un moviment destinat a retornar el llibre de préstecs a nivells menys arriscats i raonables.
Directrius normatives
Els organismes de vigilància del govern estableixen les directrius que ha de seguir un prestador quan es comunica amb un prestatari. Aquestes normes cobreixen tot allò que el creditor ha d’escriure i divulgar en la declaració de l’eficàcia que el prestador ha de gestionar les dades personals del prestatari. Les agències reguladores al capdavant del compliment financer i la transparència inclouen l’Oficina Federal de Protecció al Consumidor i la Junta de la Reserva Federal.