Com funcionen els certificats de termini compartit?

Els certificats d’acció a termini són l’equivalent a la cooperativa de crèdit d’un certificat bancari de dipòsit o CD. Igual que els CD, aquests certificats requereixen que invertiu fons per un període de temps determinat, anomenat terme. Si voleu retirar diners abans, haureu de pagar una penalització. Com a contrapartida de la vinculació dels vostres fons, normalment aquests comptes paguen un interès més elevat que els comptes d'estalvi ordinaris. La majoria dels certificats de participació a termini funcionen de manera similar, però els detalls varien segons la institució.

Podeu utilitzar un certificat de participació a termini per salvaguardar l’abonament d’un crèdit per a la casa: William Howell / iStock / Getty Images

Invertir els seus diners

Heu de triar quant de temps haureu de lligar els vostres diners en un certificat de participació a termini. Per exemple, els certificats poden estar disponibles en períodes de durada de fins a tres mesos o fins a cinc anys. Els termes més llargs solen comportar una taxa d'interès més elevada i les institucions solen pagar taxes més altes en quantitats grans, com ara 100.000 dòlars o més. La majoria dels certificats de participació a termini requereixen una inversió mínima, que normalment oscil·la entre $ 500 i $ 1,000 o més.

Obtenir els seus diners

Al final del termini acordat, anomenat data de venciment, podeu retirar els vostres diners sense penalitzacions. Normalment, la institució permet un període de gràcia de 7 dies o més per prendre aquesta decisió. Després d’aquest moment, el certificat normalment reinventa automàticament per un terme similar i torna a estar lligat.

Avantatges i inconvenients

En una cooperativa de crèdit que pertany a l’Administració nacional de cooperatives de crèdit, la vostra inversió rep una protecció d’assegurances federals de fins a 250.000 dòlars, similar a la cobertura de la Corporació d’assegurances de dipòsits federals per als bancs. El principal desavantatge dels comptes a termini és que la penalització per retirada anticipada pot superar els interessos meritats. Compreneu els termes i les condicions abans de prendre la vostra decisió, fins i tot si no creieu que necessitareu els diners abans del venciment.