Taula de continguts:
Una hipoteca permet a algú finançar la seva compra d’habitatge amb fons manllevats d’un banc o un altre prestador. Un cop signats els tràmits, els pagaments mensuals es paguen amb un tipus d'interès fix o variable carregat sobre l'import restant del capital. Si el prestatari troba els pagaments cada vegada més difícils de fer, pot canviar els termes del préstec amb el prestador. Un mètode per fer-ho és mitjançant un acord de balanç diferit.
Modificació de préstec
Un prestatari en problemes financers és una mala notícia per al prestador hipotecari. Els bancs i les empreses de serveis d’hipoteques volen evitar el problema execució hipotecària procés, que requereix temps i normalment es desactiva una part del préstec original com a pèrdua. Per evitar l’incompliment i l’execució hipotecària, un prestador pot oferir un modificació del préstec que redueix els pagaments mensuals reduint els interessos, estenent el termini del préstec o ajornant el pagament d'una part del principal.
Directrius d’elegibilitat
La modificació del préstec no és el mateix que el refinançament, en què els prestataris contracten un nou préstec. La modificació significa bàsicament una reducció del pagament mensual a un import manejable per al prestatari. Cada prestador té un conjunt de directrius per decidir si hi ha un prestatari. En la majoria dels casos, és possible que la casa no estigui en execució hipotecària i el prestatari hagi de tenir dificultats financeres, com ara l’atur o les factures mèdiques pronunciades.
El programa de modificació a preus accessibles a casa del govern federal estableix unes pautes més específiques: la llar ha de ser ocupada pel propietari; la hipoteca ha d'haver tancat abans del 2009; el prestatari ha de tenir ingressos suficients per gestionar un pagament modificat; i el saldo degut, per a una unitat unifamiliar, no pot superar els 729.750 dòlars.
Càlcul de pagaments
Una vegada que el prestatari es classifica, l’enfocament habitual és calcular els seus ingressos bruts mensuals, i després aplicar un percentatge raonable d’aquests ingressos al pagament de la hipoteca. Per exemple, una modificació del préstec fixada en el 35%, requeriria un pagament de 700 dòlars si el prestatari està guanyant 2.000 dòlars al mes. Una modificació del saldo diferit continuaria prenent els pagaments d'interessos íntegrament tot establint una porció del principal fins que expari la modificació o el préstec arribi al final del seu termini, quan el saldo diferit - sense interessos - es reduiria pagament amb globus. Aquest prestatari també ha de fer el pagament del saldo diferit si es refinança el préstec o es ven la casa.
Altres mètodes de modificació
També es coneix com a modificació del préstec amb principal diferit abnegació. És més comú que perdó, en què un prestador només redueix el saldo principal sense esperança de devolució. Sota les directrius del Programa de modificació a preus accessibles a casa, els prestadors participants - recolzats pel finançament del Tresor dels EUA - han d'establir l'objectiu del 31 per cent de la renda mensual bruta per als prestataris amb problemes qualificats i seguir una sèrie de passos per arribar a aquest nombre. El primer pas és la reducció dels interessos fins al 2%; el segon és estendre el termini del préstec fins a 40 anys. Si el pagament mensual encara es manté per sobre del nivell del 31 per cent, el prestador llavors pot ajornar el capital o perdonar una part del préstec.