Pros i contres de les rendes

Les rendes són contractes entre particulars i companyies d’assegurances de vida que permeten a l’individu convertir una quantitat global de diners en una vida útil de pagaments mensuals. Una anualitat immediata us permet convertir una suma global en pagaments mensuals. Alternativament, una renda anual diferida permet acumular actius a través de primes mensuals i en arribar a l’edat de jubilació, converteu aquest diner en un flux de pagaments mensuals de per vida. Les rendes poden ser una part sòlida de qualsevol estratègia de jubilació. No obstant això, hi ha una sèrie de avantatges i desavantatges associats a les rendes anuals que haureu de tenir en compte quan es consideri comprar-ne una.

Pro: pagaments de per vida

Obtindreu un tipus de rendiment fix per un nombre d'anys preestablert. Saber que rebrà una certa quantitat de diners cada mes pot ajudar-vos a planificar els ajustos necessaris per a l'estil de vida. A part d'això, els contractes de rendes també ofereixen una certa tranquil·litat que garanteix la seguretat de rebre diners cada mes.

Pro: Acumulació d’actius

Les rendes permeten acumular una quantitat considerable d’actius a través d’inversions com ara el deute, el patrimoni net, els béns immobles i els fons d'inversió del mercat monetari. Tot o part d’aquests actius es poden retirar abans de l’edat de jubilació en cas de dificultats financeres (encara que és probable que hi hagi conseqüències fiscals). Aquests fons també es poden manllevar segons les estipulacions del contracte de renda vitalícia. En cas de defunció, el beneficiari o els hereus poden rebre la resta dels actius d'acord amb les estipulacions del seu contracte o voluntat.

Pro: Garantia de finançament estatal

La majoria dels estats disposen d'un finançament que cobrirà les reclamacions d'assegurança, almenys en part, si la vostra empresa d’assegurances de vida fa fallida o si no pot pagar la reclamació.

Con: Amenaça de la inflació

El poder adquisitiu dels vostres pagaments de renda vitalícia podria disminuir si el país experimenta un període d’inflació extrema o si adquiriu una despesa imprevista important, com ara un procediment mèdic d’emergència no cobert per l’assegurança.

Amb: honoraris ocults

Els contractes de renda variable sovint vénen carregats de diverses tarifes de gestió que poden menjar els béns que acumuleu. Aquestes tarifes sovint s'amaguen en un laberint d'argot, però poden afectar significativament el vostre pagament. A més, si necessiteu diners en efectiu de la vostra renda vitalícia per una emergència relativament aviat en el vostre contracte, és possible que no hagueu acumulat actius suficients per satisfer-ho, ja que els honoraris estan desaccelerant les vostres primes.

Con: Vendre els vostres pagaments

Alguns contractes de renda vitalícia estan lligats al valor dels actius acumulats al vostre compte. És possible que rebeu un tipus de canvi variable basat en l’esperança de vida que us podria deixar en efectiu durant un període determinat si els mercats de capitals tenen un èxit important. O és possible que hagueu d’acceptar una taxa de pagament mensual baixa, que no es pot permetre la vida, per tal d’assegurar els pagaments de per vida.

Abans de comprar una renda anual …

Inscriviu-vos a un planificador financer certificat en lloc d’un agent d’assegurances per ajudar-vos a revisar el contracte. Els agents d’assegurances sovint estan més interessats a vendre-vos la renda vitalícia, de la qual se'ls paga una comissió, que assegurar-vos que una determinada anualitat és la millor opció per a vosaltres. Assegureu-vos que teniu clares totes les tarifes i els factors que poden afectar el pagament abans de signar.