Quant de temps després de començar una nova feina, puc comprar una casa?

Tot i que iniciar una nova feina just abans de sol·licitar una hipoteca potser no és la millor idea, no sempre suposa la desqualificació automàtica. Els préstecs hipotecaris convencionals i els programes federals de garantia de préstecs comproven l'ocupació durant els dos anys anteriors, però això no sempre requereix que es faci amb el mateix empresari. En algunes situacions, els prestadors també passaran per alt les diferències en la vostra història laboral.

Per què importa la història de l’ocupació

Els prestadors estan preocupats per la història i l'estabilitat de la vostra feina i la quantitat de diners que us proporciona. En general, dos anys d’ocupació o autoocupació és suficient per establir que els vostres ingressos són fiables i suficients, que satisfà un prestador que tindrà la capacitat i els fons per cobrir els anys de pagaments mensuals del préstec. Iniciar un nou lloc de treball o, fins i tot, acceptar una nova posició dins de la mateixa empresa just abans de sol·licitar una hipoteca, és una bandera vermella per a alguns prestadors. Segons Jim Woodworth, dels préstecs Quicken, un canvi de feina que també canvia la vostra estructura de pagament és especialment preocupant. Per exemple, acceptar una nova posició en què l’estructura salarial canvia de salaris per hora o d’un salari a una comissió que pugui afectar els requisits d’ocupació d’un prestador que els ingressos siguin fiables i suficients per cobrir els pagaments del préstec.

requeriments generals

• Els préstecs convencionals, aquells que no estan garantits per un programa de préstecs federals, solen requerir una feina a temps complet durant un període de dos anys, preferentment amb el mateix ocupador, abans de comprar una casa. Alguns prestadors poden considerar que l’ocupació dins d’un mateix camp compleix els requisits d’història i estabilitat, fins i tot si canvieu de feina dins del període estàndard de dos anys.
• Els programes de garantia de préstecs, com ara el recolzat per l’Autoritat Federal d’Habitatge, no requereixen que sigueu amb el mateix ocupador per a qualsevol hora fixada, però sí que verifiquen la vostra feina durant els darrers dos anys.

Treball a temps parcial i estacional

Un prestador sol considerar la feina a temps parcial i la temporada, sempre que no sigui la vostra principal font d’ingressos. No obstant això, en aquest cas, heu d'estar amb el mateix ocupador durant un període continu de dos anys i planejar continuar.

Les llacunes en la història de l'ocupació

Tot i que l’ocupació continuada de dos anys amb el mateix ocupador és l’ideal, els programes federals de garantia de préstecs i alguns préstecs convencionals poden tolerar les llacunes en l’ocupació a temps complet mentre treballeu en el moment de sol·licitar una hipoteca. s’ha produït i tenen un historial laboral verificable de dos anys immediatament abans. El temps que heu d’haver fet al vostre nou treball varia segons la durada de la vostra feina.

• Per a una diferència laboral de sis mesos o menys que es produeixi just abans de sol·licitar una hipoteca, només haureu de treballar al nou treball durant almenys 30 dies abans de la data de tancament.
• Per obtenir una diferència laboral de més de sis mesos abans de sol·licitar una hipoteca, haureu d'estar al vostre nou lloc de treball com a mínim sis mesos abans de la data de tancament.

El període d’espera de sis mesos no s'aplica si el vostre nou treball és amb el mateix ocupador. Per exemple, si se us va acomiadar durant vuit mesos abans de tornar a la feina, es considerarà exempt de la regla de sis mesos. També esteu exempts si esteu passant de ser estudiant a temps complet per ser un empleat a temps complet o que acabeu de tornar d'un desplegament militar.

Procediments de verificació de l’ocupació

La majoria dels prestadors verifiquen la informació sobre l'ocupació mitjançant la revisió de les xifres de pagament i de les declaracions anuals sobre els salaris i les taxes. També podrien utilitzar una sol·licitud de verificació del formulari d’ocupació per demanar informació als empresaris o trucar directament a l’empresari.

Si esteu treballant per compte propi, el prestador sol·licitarà còpies de la declaració de la renda federal signada dels darrers dos anys. Segons l’estructura del negoci, el requisit pot incloure declaracions d’impostos individuals i empresarials.