Taula de continguts:
Mentre pagueu el vostre deute és un objectiu important a llarg termini, el pagament del deute només ha de representar una petita part del vostre pressupost total. Bviament, si interfereix amb els pagaments d'altres necessitats, com les factures de serveis públics o el transport cap i des de la feina, només s’està excavant en un forat diferent. Els assessors financers i els prestadors diferencien en les seves recomanacions i el percentatge adequat també depèn del tipus de deute que tingueu.
Pagament net vs brut
El pagament de l’habitatge es denomina salari net perquè és el que realment obté amb cada xec de pagament. D'altra banda, el vostre salari brut és la quantitat que el vostre empresari designa com a salari abans de restar els impostos, les quotes voluntàries de retiro, les quotes d'assegurança mèdica i la retenció de l'impost sobre la renda. Molts experts financers fan recomanacions basades en el salari brut, no es paga a casa, de manera que el percentatge de la vostra paga a domicili que heu de gastar en els pagaments del préstec variarà en funció de la quantitat de diners del vostre sou abans de fer-ho.
Prestadors hipotecaris
La majoria dels prestadors requereixen que el pagament de la vostra hipoteca, inclosos els impostos i les assegurances, no sigui superior al 28% del vostre sou brut. Per trobar el percentatge correcte per al vostre pagament de casa, dividiu el vostre salari brut mensual pel vostre pagament per domicili i multipliqueu-lo per 28. Per exemple, diguem que el vostre salari brut mensual és de 4.000 dòlars, però el vostre sou mensual per a domicili és de només 3.180 dòlars.. Dividiu $ 4,000 / $ 3,180 per obtenir 1,26 i multipliqueu-ho per 28 per calcular que en aquest cas, el pagament de la vostra hipoteca només ha de ser del 35 per cent del vostre salari net.
Deute total
Els prestadors de hipoteques normalment no volen que els vostres pagaments totals del deute, inclosa la vostra hipoteca, superin el 36% del vostre sou brut. Si la vostra hipoteca és el 28%, això significa que el vostre altre deute pot arribar a ser del 8 per cent del vostre sou brut. Utilitzeu els mateixos càlculs que per al pagament de la hipoteca, substituint el 8 per 28 per saber quina quantitat del vostre salari net hauria de cobrir a altres deutes. Si la vostra hipoteca és inferior al màxim permès pels vostres ingressos, és possible que pugueu pagar una quantitat lleugerament superior per a altres deutes.
Departament d’Educació
El Departament d’Educació recomana limitar els vostres pagaments del deute, inclosos els préstecs estudiantils, les targetes de crèdit i els préstecs per a automòbils, fins a no més del 15 per cent de la vostra nòmina. Tingueu en compte que això és més que el 8% o menys del vostre sou brut que se suposa que gastareu en deute quan rebeu una hipoteca. Per tant, si els pagaments del vostre préstec estudiantil són significatius, és possible que hagueu de pagar una part d’aquest deute abans que pugueu obtenir la vostra hipoteca.
Experts en finances
Liz Pulliam Weston, de MSN Money, proposa un enfocament pressupostari dissenyat per Elizabeth Warren i Amelia Warren Tyagi. En aquest enfocament, la suma de tots els vostres pagaments requerits no hauria de ser superior al 50 per cent de la vostra nòmina. Aquests pagaments inclouen no només els pagaments mínims del deute i el lloguer, si no teniu una hipoteca, sinó també serveis públics, assegurances, menjar i transport bàsic. En aquest escenari, a causa de les despeses necessàries a part del deute, no hauríeu d’utilitzar més del 30 al 40 per cent del vostre pagament a domicili pel pagament mínim del préstec. Warren i Tyagi també recomanen utilitzar aproximadament el 20 per cent del seu pagament a casa, ja sigui per estalvis o per fer pagaments addicionals del préstec més enllà del mínim.