La diferència entre una hipoteca de 5/5 i 5/1

Una hipoteca de tipus variable és un préstec hipotecari amb un tipus d’interès fix a la vista, seguit d’un ajust de tarifa després d’aquest període inicial. La diferència principal entre un ARM de 5/1 i 5/5 és que el ARM 5/1 s'ajusta cada any després del període de bloqueig de cinc anys, mentre que un ARM de 5/5 s'ajusta cada cinc anys. Malgrat els límits de taxa anuals i de per vida, els ARM poden tenir pics de tipus d'interès al llarg del temps.

Parella mirant un document i un crèdit portàtil: George Doyle / Stockbyte / Getty Images

Conceptes bàsics sobre ARM

Una hipoteca de tipus ajustable és una alternativa al préstec hipotecari de tipus fix fix. A partir del 2015, els ARM típics tenen un període de temps establert per avançat on el vostre tipus d’interès està bloquejat. En un ARM 5/1, el període inicial és de cinc anys. En un ARM 7/1, el període d'interès inicial és de set anys. Una raó principal per a la qual la gent tria un ARM és perquè el tipus d’interès d’obertura és inferior a la taxa de sortida dels préstecs a tipus fix fix. No obstant això, les taxes poden augmentar després del període inicial de tipus fix si la taxa d'interès principal augmenta.

5/1 Descripció general ARM

Igual que els préstecs per a interessos fixos habituals, podeu obtenir ARM estàndard amb un termini d'amortització de fins a 30 anys. En relació amb un ARM de 5/5, un ARM 5/1 té un tipus d'interès més baix i un percentatge anual. A la part superior de l'1 al 2% que es pot estalviar en comparació amb un préstec fix, un ARM 5/1 pot estalviar centenars de dòlars en un prestatari durant els cinc primers anys de baix interès. Un ARM 5/1 pot oferir una taxa del 3 per cent al mateix temps que un préstec fix de 30 anys té una taxa del 4,5 per cent, per exemple.

5/5 ARM

Com un ARM 5/1, un ARM de 5/5 normalment té un tipus d’interès molt més baix i una TAE que un préstec fix de 30 anys. Alguns prestadors paguen les primes d’assegurança d’hipoteca per un ARM de 5/5 per a prestataris de bon crèdit que redueixin el 20 per cent de la seva llar. En la majoria de préstecs a tipus fix, els compradors han de pagar aquesta assegurança. Un ARM 5/5 és el que millor s'adapta a les persones que volen una casa que sigui de 417.000 dòlars o més, o que no tinguin un 20% de pagament inicial, segons GTE Financial.

Altres diferències

Funcionalment, la diferència més important amb l’ARM 5/1 i 5/5 és l’ajustament més freqüent de la taxa d’interès del préstec 5/1. Quan els tipus d’interès disminueixen d’un any a l’altre, beneficia el prestatari per tenir aquest ajustament. Quan les taxes augmenten, un ajust ràpid provoca un augment en els interessos del propietari i el pagament del préstec. Amb un ARM de 5/5, el prestatari es beneficia d’ajustaments posteriors quan augmenten les taxes. Si disminueixen les taxes, el prestatari es troba en desavantatge en relació amb un préstec de 5/1.