Què és la preautorització de la targeta de dèbit?

Abans de poder pagar alguna cosa amb una targeta de dèbit, la botiga, el lloc web o un altre comerciant pot consultar amb el vostre banc per assegurar-vos que la vostra targeta és legítima. Això es denomina preautorització de targetes de dèbit i es realitza electrònicament en un instant. Depenent de la transacció, la preautorització pot posar diners temporals al vostre compte bancari.

Una dona que utilitza la seva targeta de dèbit en el seu ordinador. Crèdit: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Autorització d’operacions

Quan pagueu alguna cosa amb una targeta, de crèdit o de dèbit, el comerciant normalment envia la transacció per a la preautorització. Durant la preautorització, el terminal o ordinador de la targeta de comerciant demana al banc que hagi emès la targeta si la targeta és vàlida per a la venda. Si l’ordinador del banc respon que és així, la transacció avança. Si l’ordinador del banc diu que no, el comerciant declina la targeta.

Operacions de crèdit i deute

Una diferència clau entre les preautoritzacions de targetes de crèdit i de dèbit es basa en el funcionament de les targetes. Quan utilitzeu una targeta de crèdit, l’emissor de la targeta paga al comerciant i després el retornarà a l’emissor més tard. Per tant, una compra de targetes de crèdit implica essencialment un préstec a curt termini. Amb una targeta de dèbit, però, l’emissor de la targeta treu diners directament del vostre compte bancari. Això afecta el que fa el vostre banc amb una preautorització que inclou una targeta de dèbit.

Processament de dèbit

Hi ha dues maneres en què un comerciant pot processar una transacció amb targeta de dèbit. Un és exigir que introduïu el vostre PIN. Quan feu això, és el mateix que obtenir diners en efectiu en un caixer automàtic: els diners surten del vostre compte immediatament. La segona manera que un comerciant pugui gestionar una compra amb una targeta de dèbit és enviar-la com una transacció de targeta de crèdit a través d'una xarxa com Visa o MasterCard. Els diners seguiran sorgint del vostre compte, però es pot trigar uns dies perquè la transacció s’hagi de netejar a través del sistema de targetes de crèdit.

"Retingues" en vendes de deute

Quan els bancs reben una sol·licitud de preautorització per targeta de dèbit procedent d’un venedor, és habitual que posin una "retenció" en els diners del compte, sobretot quan el comerciant l’ocupa com a compra de targeta de crèdit. La preautorització alerta al banc que una transacció per, per exemple, $ 40 arribarà aviat, de manera que el banc estableixi $ 40 per tal que sigui allà quan la transacció final passi. Quan una preautorització de la targeta de dèbit no inclou una quantitat en dòlars, cosa que passa, per exemple, quan llisqueu la targeta a una gasolinera abans de bombar gas, el banc pot retenir una quantitat arbitrària.

Netejar la retenció

Tingueu en compte que és el banc, no el comerciant, qui manté la retenció quan es produeix una transacció amb targeta de dèbit. Quan la transacció final s’enviï al vostre compte, el banc hauria d’aixecar l’establiment dels fons. De vegades, si comproveu el vostre compte en línia, és possible que vegeu una instància en què s'hagi publicat la transacció final, però encara no s’hagi suprimit la preautorització, en aquest cas sembla que s’hagi carregat doble. La retenció s'hauria de deixar aviat.