Taula de continguts:
Els bancs guanyen diners tenint en compte els dipòsits i prestant diners a un tipus d'interès més elevat del que paguen els dipositants. Els bancs obtenen beneficis sobre la diferència entre els dos tipus. No fa gaire importància per a un banc a qui presta diners mentre el principal es pagui i els interessos es paguen a temps segons el contracte.La Reserva Federal posa algunes restriccions al tipus de préstec que un banc pot fer, però la direcció del banc decideix la combinació de tipus de préstecs.
Carteres bancàries
Un banc comercial té diverses carteres, incloent-hi la seva cartera de préstecs immobiliaris, cartera de préstecs al consumidor, cartera de caixa i cartera de reserves. Una cartera de caixa bancària subministra les transaccions efectives diàries dels dipositants. Els diners extra es posen per treballar en inversions durant la nit, com ara contractes de recompra inversa. El banc adquirirà valors del Tresor d'un concessionari de bons, acceptant-ne la compra de nou a una data determinada. El terme d’aquests “repos-reverse” és generalment durant la nit a uns pocs dies. El banc rep els interessos obtinguts d’aquests bons durant el temps que posseeix.
Excés d’efectiu
Les reserves s'han de mantenir en equivalents d'efectiu, però un banc també té excés d'efectiu que eventualment finançarà préstecs. Aquests diners es poden invertir en valors i bons del mercat monetari que maduren en menys de cinc anys. Si un banc pot obtenir un rendiment del Tresor o dels bons corporatius que competeixen amb préstecs de consum i béns arriscats, el banc farà èmfasi en els bons menys arriscats.
Acords de recompra
Els bancs fan ús continuat dels acords de recompra per aprofitar els seus diners invertits. Els bons del tresor mantinguts en una de les carteres bancàries es poden utilitzar en contractes de recompra amb concessionaris de bons. En un acord de recompra, l’obligació es ven per preu acordat. El repo s'escriu per un període de temps determinat, amb l’acord que es tornarà a adquirir l’obligació al preu de repo original al final del termini de l’acord. El distribuïdor rep alguns dels interessos meritats pel bo durant aquest temps. El banc utilitza els diners per comprar més bons, que també els posa a la venda. En general, els bons paguen més interessos que els costos de reposició, de manera que el banc augmenta la seva taxa de rendibilitat d'inversió a través del palanquejament.
Gestió de riscos
De vegades, les condicions econòmiques i els tipus d’interès del mercat fan necessari que els bancs es resisteixin a fer préstecs immobiliaris i de consum i que tinguin diners en bitllets del Tresor, bitllets del Tresor i altres inversions segures. Un banc ha de protegir acuradament els diners dels seus dipositants, tot i que aquests diners estan assegurats a través de la Federal Deposit Insurance Corp., o la FDIC. Si un banc no gestiona bé el risc, es pot eliminar de la pertinença a la FDIC, la qual cosa limitarà en gran mesura la seva capacitat d’atreure diners del dipòsit.