Taula de continguts:
Tot i que avui en dia la qualificació per a un préstec hipotecari pot ser difícil, els préstecs rurals de l'USDA ofereixen una alternativa important per als prestataris de renda baixa i moderada de les zones rurals. Els préstecs rurals de l'USDA tenen normes de qualificació menys estrictes que la majoria de programes de préstecs. Les seves directrius sobre ingressos i crèdits són menys estrictes. Permeten aportacions de regals i venedors, i no necessiten assegurança hipotecària i, probablement, el més important, no requereixen pagaments anteriors.
Límits de l’USDA Acre
Els criteris del préstec rural de l'USDA no limiten el nombre d'acres que tenen la propietat si la superfície cultivable o cultivable de la propietat és inferior al 30 per cent del seu valor total. No obstant això, si el valor de la superfície cultivable de la propietat és superior al 30 per cent, el lloc encara pot qualificar-se si el taxador determina que la propietat és típica de la zona i cita propietats comparables amb superfície similar per donar suport a la seva decisió. El taxador també ha d’assegurar-se que la propietat no es pot subdividir. A més, la propietat no pot tenir edificis que generin ingressos.
Altres normes de qualificació
Altres criteris de qualificació poden ser més problemàtics. La propietat ha d'estar en una zona rural o en una petita comunitat, segons designi la USDA. Els sol·licitants de préstecs no poden tenir ingressos de més del 115% dels ingressos mitjans de la zona i han d'ocupar la llar com a residència principal. Segons l'USDA, els sol·licitants de préstecs han de tenir un habitatge adequat, però han de poder pagar els pagaments del préstec, inclosos els impostos i les assegurances. L’USDA diu que els sol·licitants han de tenir històries de crèdit raonables, però no tenen una puntuació de crèdit mínima oficial. La majoria dels prestadors que ofereixen préstecs rurals de l'USDA requereixen puntuacions de crèdit superiors a 620. La ràtio de devolució requerida és de 29/41, és a dir, els vostres pagaments mensuals relacionats amb l'habitatge no poden superar el 29 per cent del vostre ingrés mensual total, i els pagaments del deute total no poden excedir el 41 per cent de els seus ingressos. De vegades es poden fer excepcions.
Avantatges
Les funcions de pagament inicial zero són, probablement, els avantatges més importants dels préstecs rurals de l’USDA, ja que els pagaments inicials solen ser la despesa més gran per als compradors d’habitatges. A més, els prestataris no han de pagar cap assegurança hipotecària mensual, que assegura el prestador i no el propietari. Es poden finançar els costos de tancament o afegir-los al total del préstec, sempre que el préstec no sigui més gran que el valor de la propietat. A més, el programa no es limita als compradors d’habitatges per primera vegada. L’USDA es presumeix que les taxes hipotecàries són competitives i que els seus terminis de 30 anys ofereixen pagaments previsibles i raonables.
Directrius de crèdit
Les directrius de crèdit són menys estrictes que les de les hipoteques estàndard, cosa que permet als compradors d'habitatges amb històries de crèdit imperfectes comprar llars. El programa accepta crèdits no tradicionals o històries de pagament que no siguin les targetes de crèdit i els préstecs personals, i pot permetre la documentació de crèdit simplificada per a aprovacions més ràpides per a alguns prestataris. En lloc de prestar diners en si, el USDA garanteix els préstecs realitzats a través de prestadors que ha aprovat. Els prestataris que desitgen sol·licitar un préstec rural de l'USDA poden sol·licitar agències estatals d'habitatge, prestamistes homologats per HUD o una institució FCS (sistema de crèdit agrícola) amb autoritat de préstec directe.