Taula de continguts:
El saldo d’un préstec es compon de dos components principals: el principal, que és l’import en préstec i els interessos, que es meriten regularment sobre el principal. La capitalització del préstec es produeix quan els interessos meritats i impagats s'afegeixen al principal. Això es podria produir una vegada durant el període de vida del préstec quan comenci l’amortització o en intervals, com ara després d’ajornament o anualment.
Context
La majúscula es troba habitualment als préstecs estudiantils, encara que altres tipus de préstecs poden tenir majúscules. Perquè un préstec pugui ser capitalitzat, ha de tenir interessos que es meriten durant un moment en què el prestatari no realitza cap pagament. Com que els estudiants han de diferir els pagaments mentre estan a l’escola, l’interès s’abona en el saldo i s’escriu en majúscules abans que l’estudiant comenci a fer pagaments regulars.
Importància
La capitalització dels interessos d'un préstec augmenta el cost del pagament del préstec. Això es deu al fet que el nou saldo principal és més gran i que els costos d'interès després de la capitalització es calculen sobre la base del nou saldo principal. El prestatari ha de gastar gran part del pagament mensual no només per pagar el saldo més alt després de la capitalització, sinó també pagar els interessos addicionals sobre aquest saldo més alt.
Exemple
Dir un estudiant va demanar prestat 3.000 dòlars a un interès del 6,8 per cent per ajudar a pagar l’any de l’escola. Cada mes, els interessos de $ 17 es meriten pel préstec. Si l’estudiant està a l’escola durant tres anys i nou mesos, s’aporten $ 765 d’interès sobre el saldo del préstec durant aquest temps. A més, es generen 102 $ durant el període de carència de sis mesos després de la graduació. Quan comenci l’amortització, els 867 dòlars d’interès s’afegeixen al principal de 3.000 dòlars, cosa que farà que el nou saldo de principal sigui de 3.867 $. Ara, la quota mensual d'interès salta a 21,91 dòlars. En un pla d'amortització a 10 anys, el pagament mensual del principal i dels interessos per 3.000 dòlars només hauria estat de 34,52 dòlars, mentre que el pagament d'un saldo de 3.867 dòlars és de 44,50 $, un 29% més.
Consells
Si voleu evitar que els interessos no pagats s’afegeixin al vostre principal de préstec, pagueu-ho abans de la capitalització. En el cas dels préstecs estudiantils, els interessos es capitalitzen quan finalitzi el període de gràcia, generalment sis mesos després d'haver acabat l'escola. Feu pagaments d'interessos mentre esteu a l'escola o durant el vostre període de gràcia per pagar-los abans de ser majúscules. Per exemple, si heu manllevat 10.000 dòlars a un interès del 6,8 per cent, els pagaments d'interessos mensuals són de 56,67 dòlars. Si podeu pagar aquests pagaments mentre esteu a l’escola, en fer-ho, s’haurà de mantenir l’import que es deu al graduar a només els 10.000 dòlars que vau demanar.